Οι τεχνολογικές καινοτομίες από την τεχνητή νοημοσύνη και την τεχνολογία κατανεμημένου καθολικού (dlt) και βιομετρικών ή συμπεριφορικών δεδομένων στην υπηρεσία του KYC, αλλάζουν το παιχνίδι στο χώρο των πληρωμών δημιουργώντας λύσεις αλλά και νέες προκλήσεις για όλους τους παίκτες του οικοσυστήματος.

Για άλλη μια φορά το Payments 360 Conference που διοργάνωσε η BOUSSIAS και το περιοδικό της Digital Finance, τον Ιούνιο που μας πέρασε, μας χάρισε μια μοναδικά πανοραμική «θέα» σε όλο το τοπίο των πληρωμών. Ο τίτλος του φέτος ήταν «Next Generation Digital Payments -the Payments 4.X era» και η υπόσχεση του για πρόσβαση στο μέλλον των ψηφιακών πληρωμών του αύριο, εκπληρώθηκε και με το παραπάνω. Το netweek μάλιστα ήταν εκεί και ξεχώρισε ανάμεσα στο σύνολο των εξαιρετικά ενδιαφέροντων παρουσιάσεων, πάνελ και εισηγήσεων, δύο που δείχνουν χαρακτηριστικά την επίδραση των τεχνολογιών πληροφορίας στην εξέλιξη των πληρωμών και μέσα από αυτές στο σύνολο σχεδόν της καθημερινής ζωής. Αλλά κυρίως τον τρόπο που ιδρύματα πληρωμών, ο εμπορικός κόσμος, οι regulators και το κοινό αλληλεπιδρούν πάνω στην σκακιέρα που οριοθετεί το σύγχρονο ΙΤ.

«Από την πλευρά της Everypay -που είναι και επιθυμεί να παραμείνει ένα fintech- θα επικαλεστώ τον Σωκράτη που έλεγε ότι “το μέλλον ανήκει σε αυτούς που το ετοιμάζουν”. Και θα σας πω ότι αυτή τη στιγμή “smart money does not go to instant”» είπε χαρακτηριστικά ο Γρηγόρης Σιουρούνης, chairman & co-founder της payment gateway -και βέβαια fintech- «Everypay». Όπως εξήγησε μάλιστα από την πλευρά των ιδρυμάτων πληρωμών βλέπει τα instant payments να αντιμετωπίζουν προκλήσεις σε 3 πλευρές τους.

«Στο demand side προφανές είναι ότι το instant payment πρέπει να είναι διαθέσιμο σε όλους. Βέβαια αυτό χρειάζεται κάποια εκπαίδευση ώστε ο κόσμος να εξισώσει το instant payment με την απλότητα και την ασφάλεια της κάρτας. Στο supply side, όπου είναι οι merchants, τα πράγματα είναι πιο δύσκολα. Εκεί τα use cases είναι πάρα πολλά και χρειάζεται μεγάλη μελέτη στα verticals για να δεις τι ταιριάζει στον κάθε πελάτη αναφορικά με το payment instrument. Σύμφωνα με την εμπειρία μας οι merchants πλέον βλέπουν τα payments σαν commodity, “just another way to pay”, απλά θέλουν να πληρώσουν και ο καθένας από αυτούς θα πληρώσει με το μέσο που του είναι πιο οικείο. Κάρτα, paypal, applepay ή instant. Αυτό αλλάζει ανάλογα με το use case που διαφέρει ανά τομέα αλλά συχνά και μέσα στον ίδιο τομέα. Στις συναλλαγές ταξιδιωτών για παράδειγμα έχουμε μεγάλο ζήτημα με τις απάτες, οπότε πρέπει να έχουμε reversible instant transfer για να μειώσουμε τις απάτες.

Στο online shopping από την άλλη είναι δύσκολο να πείσεις κάποιον να πάρει παπούτσια από το internet που μπορεί να μην έρχονται, να μην του κάνουν ή να του αρέσουν κλπ οπότε η ευκολία του refund είναι πολύ σημαντική, οπότε θα επιλέξει να πληρώσει με κάρτα. Στον τομέα της διακυβέρνησης για παράδειγμα κατανοώ να πληρώσει κάποιος τους φόρους του με το Iris payments αλλά μου φαίνεται δύσκολο να κάνει κανείς two factor authentication όταν θέλει να πληρώσει τα διόδια, ή να μπει στο μετρό. Το use case είναι εξαιρετικά σημαντικό.
Ένα τρίτο σημείο όμως είναι εξίσου σημαντικό. Ερχόμενος από το fintech κομμάτι έχω κάποια κακά νέα: καλώς ή κακώς όλο το smart money δεν ασχολείται με το instant payments. Αλλά με τα cryptos, το dlt και το next day of payments. Γιατί είναι θέμα χρόνου να βρεθεί λύση για το KYC από αυτούς τους οργανισμούς, ώστε για παράδειγμα ένας κολομβιανός να αγοράζει κάτι από ένα site στην Ευρώπη. Είναι θέμα χρόνου και αυτό το λέω γιατί είναι καλό να έχουμε instant payments μέσα στην ΕΕ, αλλά η Ευρωπαική Ένωση έχει 500 εκατομμύρια non EU επισκέπτες. Πως θα πληρώνουν;».

Από τις Instant στις Αόρατες Πληρωμές
Από την δική του πλευρά ο Βασίλης Μαγουλάς, Financial Payments Development Manager της Dixons Southeast Europe, ανοίγει το οπτικό πεδίο στο χώρο τον πληρωμών βάζοντας μέσα στην retail οπτική τα invisible payments. «Τι είναι οι αόρατες πληρωμές; Δεν μιλάμε για κάτι “σκιερό” εδώ… θα σας δώσω ένα παράδειγμα. Είναι τα Amazon Go. H Amazon έχει ανοίξει κάποια καταστήματα στην Αμερική όπου ο πελάτης μπορεί να μπει μέσα στο κατάστημα να κάνει check-in με το κινητό του, να πάρει ότι θέλει από τα ράφια και να σηκωθεί να φύγει. Είναι τα λεγόμενα “just walk out stores”. Δεν τον σταμάτησε άνθρωπος, δεν τον ενόχλησε πωλητής, δεν ρώτησε καν πόσο κάνει. Τα είδε, τα πήρε και σηκώθηκε και έφυγε. Η πληρωμή είναι κάτι το οποίο συνέβη από πίσω. Και για να δώσουμε τον τεχνικό όρο, οι invisible payments είναι οι πληρωμές οι οποίες συμβαίνουν στο background process ενός check-out, χωρίς να υπάρχει κάποια διακριτή συγκεκριμένη δράση από τον “πληρωτή” για να πιάσουμε και τον ορισμό του. Αφού συμφωνήσουμε σε αυτό να πούμε ότι συνήθως σε αυτό οι πελάτες πρέπει να κάνουν opt-in (δηλαδή πρέπει να το θέλουν), συνήθως να ακολουθήσουν μια διαδικασία onboarding, να κατεβάσουν μια εφαρμογή να κάνουν sign up να συνδέσουν στο wallet τους το επιθυμητό τους μέσο πληρωμής, (κάρτα ή άλλο), να αυθεντικοποιηθούν, για να μπορούν να ζήσουν το ταξίδι που σας περιέγραψα πριν από λίγο σε καταστήματα της Amazon ή και σε άλλα σε όλο τον κόσμο. Αφού συμφωνήσαμε σε αυτό, τώρα ελάτε να διαφωνήσουμε.

Γιατί οι αόρατες πληρωμές δεν θα έπρεπε να είναι αυτό το πράγμα. Αλλά θα πρέπει να τις δούμε σαν την Γη της Επαγγελίας για την προσπάθεια που κάνουμε όλοι μας -ως stakeholders στο χώρο των πληρωμών- να εξαφανίσουμε την τριβή από το σημείο της πληρωμής.
Για όλους τους πελάτες και για όλους τους retailers. Όχι για αυτούς που θα κάνουνε opt -in και όχι μόνο για τα use cases και τα σενάρια των retailers και όπου τους εξυπηρετεί, όπως τα groceries, τα supermarket ή το fast fashion. Γιατί να το κάνουμε όλο αυτό;

Οι λόγοι είναι πάρα πολλοί, αλλά θα σταθώ σε δύο. Ο πρώτος είναι γιατί το σημείο της πληρωμής είναι συνήθως η τελευταία ανάμνηση που έχει ένας πελάτης από το brand μας. Και αυτή η εμπειρία επηρεάζει το brand. Ένας άλλος λόγος είναι γιατί η αγαπημένη γενιά που όλοι κυνηγάμε να πιάσουμε σαν πελάτη, να αφουγκραστούμε τις ανάγκες της, να συνεργαστούμε μαζί της -γιατί πλέον είναι και στους χώρους εργασίας μας- και να μάθουμε τρόπους να δουλεύουμε μαζί τους κάθε χρόνο αφήνει καλάθια αξίας 6,5 δισεκατομμυρίων λιρών στα αζήτητα του e-commerce μόνο στην Αγγλία. Από αυτά υπολογίζεται ότι το 29% χάνεται λόγω του friction στις πληρωμές. Δηλαδή “μόνο” 1,8 δις. Αυτό σημαίνει ότι είδαν μια δυσκολία στον τρόπο πληρωμής που τους προτάθηκε και σηκωθήκανε και φύγανε. Αγόρασαν από αλλού; Δεν αγόρασαν καθόλου; Άγνωστο. Αυτοί είναι οι λόγοι που πρέπει να ασχοληθούμε με αυτό το πράγμα. Πως θα το κάνουμε αυτό;».

Από το πλαστικό στα biometrics
Με την δυναμική του fintech ο Γρηγόρης Σιουρούνης ανοίγει την θέα σε αυτή τη νέα εποχή, με την αμεσότητα της ιδέας του.
«Θα ήθελα να κάνω μία πρόταση: Αυτή τη στιγμή, το instant payment έχει μια τρομακτική ευκαιρία, να επικρατήσει σε όλες τις card present συναλλαγές. Γιατί δεν φτιάχνουμε έναν native stk το οποίο να συνδέεται με τα biometrics όλων των πελατών, που έχουμε και όλες οι card present συναλλαγές να γίνονται instant payments συναλλαγές; Αν θέλετε μπορεί να το κάνει η Everypay, είναι 15 μέρες δουλειά για τους μηχανικούς μας. Είναι τόσο απλό. Μπορεί κάτι να μην κατανοώ, και ζητώ συγνώμη από τους έχοντες περισσότερες γνώσεις αλλά… “it is that simple”. Και αντί να κάνει το κράτος επιδοτήσεις της αντικατάστασης του πλαστικού POS με άλλο νέο πλαστικό, να επιδοτήσει την αντικατάσταση με την επόμενη γενιά πληρωμών που θα είναι όλα digital, όλα στο κινητό ή στο τάμπλετ. Μου φαίνεται λίγο περίεργο… μόνο το esg impact να σκεφτούμε, θα απαλλαγούμε από όλο αυτό το πλαστικό που είναι εκεί έξω. Και δεν μιλάμε μόνο για την -συγνώμη για την έκφραση- γκουμούτσα του POS, αλλά το σταντ που είναι επάνω, το σίδερο που πρέπει να στρίβει επάνω, το πρόβλημα κάθε φορά που δεν συνδέεται… instant payments με ένα native stk με το αποτύπωμα μου».

Enter GenZ
«Θα ήθελα να στρέψω και την προσοχή μας κάπου που πρέπει να δώσουμε λύση άμεσα και δεν ξέρω αν αυτό μπορεί να το κάνει η ECB ή τα instant payments» συνεχίζει ο Γρηγόρης Σιουρούνης. «H generation Z είναι όλη digitized. Αν κρίνω από το γιό μου που χρησιμοποιεί μόνο το κινητό του, οπότε και οτιδήποτε σκεφτόμαστε να φτιάξουμε για το μέλλον πρέπει να είναι για το κινητό.

Γιατί υπάρχουν δύο θέματα εκεί. Το πρώτο είναι ότι στην Ελλάδα έχουμε 1,2 εκατομμύρια unbanked people, με βάση τη Eurostat. Αυτό πανευρωπαικά είναι 14,4%. Δηλαδή 75 εκατομμύρια άνθρωποι, που είναι κάτω από 30, άρα χρήστες της τεχνολογίας είναι unbanked. Τι θα κάνουμε για αυτούς; Δεν ξέρω αν αυτό είναι instant problem ή banking problem, αλλά ενδεχομένως η ECB να μπορεί να βρει τρόπο αυτοί οι άνθρωποι να κάνουν συναλλαγές μέσα από το instant payment με κάποιο άλλο τρόπο, που δεν γνωρίζω, αλλά το ερώτημα είναι πάρα πολύ σημαντικό.
Σε αυτό οι λύσεις είναι non regulated. O γιός μου για παράδειγμα έχει κατεβάσει το Applepay με το οποίο έχει αποθηκεύσει την κάρτα μου και πληρώνει, παρότι ως 16 ετών δεν επιτρέπεται βάση των σχημάτων.
Το κινητό είναι το new normal. Πρέπει να βρούμε τρόπο αυτή η γενιά να κάνει τις συναλλαγές της γιατί θα στραφεί όλη μετά κάπου αλλού, ακόμα και σε κάτι που καταρρέει ας πούμε μια κρύπτο λύση και οι συναλλαγές θα γίνονται μέσα από εκεί και δεν θα γνωρίζουμε ποιος τις κάνει που τις κάνει και θα έχουμε KYC θέματα που δεν θα μπορούμε να λύσουμε. Και κάτι ακόμα. Η πιο νέα ήπειρος στον κόσμο είναι αυτή τη στιγμή η Αφρική. Σκεφθείτε ότι σε αυτή υπάρχουν περισσότερα κινητά από τουαλέτες».

Rethinking Payments
«Από την πλευρά του retailer οι πληρωμές πρέπει να ενσωματώνουν κάποια χαρακτηριστικά» τονίζει και ο Βασίλης Μαγουλάς. «Πρώτα από όλα convenience -ευκολία για καταναλωτή και επιχείρηση, δεύτερον να είναι προσωποποιημένες εξατομικευμένες, γιατί εμένα μου αρέσει να πληρώνω με Applepay, κάποιος από εσάς θέλει να κάνει Iris Tranfer και άλλος με μετρητά. Τρίτον ασφάλεια, και μπορεί να εννοούμε συνήθως την ασφάλεια που πρέπει να νιώσει ο καταναλωτής για να χρησιμοποιήσει μια μέθοδο, αλλά είναι και η ασφάλεια που πρέπει να νιώσει η επιχείρηση για να δεχθεί έναν συγκεκριμένο τρόπο πληρωμής. Να είναι refundable, έστω σε ένα διάστημα, όπως στο direct debit για 14 ημέρες και μάλιστα no questions asked.

Οι πληρωμές ακόμα πρέπει να δίνουν σε όλα τα μέρη awareness ότι έχουν ολοκληρωθεί. Αυτό δεν είναι πάντα ένα report ή ένα sms. Στο παράδειγμα της mastercard στην πληρωμή μέσω android POS ακούτε έναν χαρακτηριστικό ήχο, ο οποίος είναι μέρος της προσπάθειας να δημιουργηθεί awareness ότι μια πληρωμή έχει ολοκληρωθεί. Όσοι έχετε πληρώσει με κάποιο wallet στο κινητό σας, η δόνηση ή το αντίστοιχο chime είναι ακριβώς αυτό. Η συνειδητοποίηση επιχείρησης και πελάτη ότι η συναλλαγή έχει ολοκληρωθεί. Χωρίς αυτό χτυπάει στην εμπιστοσύνη, που μετά χτυπάει το security και μετά όλα καταρρέουν.

Και το τελευταίο πράγμα που πρέπει να έχουν οι πληρωμές είναι οικολογική συνείδηση. Τέρμα τα χαρτάκια, τα hardware που δεν χρειαζόμαστε. Έχουμε την τεχνολογία και την θέληση να συμφωνήσουμε να ενσωματώνουν οι πληρωμές μας το κομμάτι της οικολογικής συνείδησης.
Για να φτάσουμε στη Γη της Επαγγελίας όπου ελαχιστοποιούμε την τριβή των πληρωμών πρέπει να κάνουμε δύο πράγματα.
Το πρώτο είναι να επανασκεφτούμε όλα τα rulebooks, είτε είναι SEPA ή PSD2 κλπ. Υπάρχουν σενάρια και καταστάσεις που σήμερα δεν προβλέπονται από τον κανονισμό και η αγορά αναγκάζεται σε πατέντες για να εξυπηρετήσει την ανάγκη της. Στο παράδειγμα της Amazon Go, σύμφωνα με το rulebook της Visa, παρότι ο πελάτης είχε φυσική παρουσία είναι card not present συναλλαγή (CNP, που ακολουθεί τους ανάλογους κανόνες), αλλά και merchant initiated, δεν εκκίνησε ο πελάτης τη συναλλαγή, αλλά ο έμπορος. Πείτε μου τώρα ο πελάτης δεν μπήκε στο κατάστημα και πήρε τα προϊόντα και έφυγε; Αυτή η αδυναμία να καταχωρήσουμε μια συναλλαγή σε μία συγκεκριμένη κατηγορία πρέπει να αντιμετωπιστεί. Και πρέπει όχι μόνο να εξετάσουμε τι έχουμε τώρα να λύσουμε, αλλά και τι θα έχουμε τα επόμενα είκοσι χρόνια. Να γίνουμε pro active και όχι re active. Πως θα το κάνουμε αυτό; Πρέπει να συμπεριλάβουμε όλους τους stakeholders και να έχουμε invisible security. To καλό security είναι αυτό που δεν βλέπεις. Επιτρέψτε μου το παράδειγμα των καζίνο, όπου το security το βλέπει μόνο αυτός που θα κλέψει. Και για να γίνει αυτό πρέπει να αγκαλιάσουμε το invisible technology. Πέρα από το ΑΙ και το ML στο KYC και στο fraud detection υπάρχει ήδη εταιρεία που κάνει αυτή τη στιγμή continuous behavioral user authentication, πιστοποιεί κάθε στιγμή σε ποσοστό που ορίζεις εσύ, ότι ανεξάρτητα του μέσου, αυτός που λέει ότι είναι ο Βασίλης Μαγουλάς είναι όντως. Χωρίς να ζητάει τίποτα, με invisible technology. Για να συμβούν όμως αυτά πρέπει να πάμε από ένα ego-system, όπου ο καθένας κοιτάει το κουτάκι του σε ένα eco system». NW

Όλο το smart money δεν ασχολείται με το instant payments, αλλά με τα cryptos, το dlt, και το next day of Payments. Είναι θέμα χρόνου να βρεθεί λύση για το KYC από αυτούς τους οργανισμούς, ώστε π.χ. ένας Κολομβιανός να αγοράζει κάτι από ένα ευρωπαικό site
Γρηγόρης Σιουρούνης, chairman & co-founder της payment gateway -και βέβαια fintech- «Everypay»

Για να φτάσουμε στην ελαχιστοποίηση της τριβής των πληρωμών, πρώτα πρέπει να επανασκεφτούμε όλα τα rulebook. Υπάρχουν σενάρια και καταστάσεις που σήμερα δεν προβλέπονται από τον κανονισμό και η αγορά αναγκάζεται σε πατέντες για να εξυπηρετηθεί
Βασίλης Μαγουλάς, Financial Payments Development Manager της Dixons Southeast Europe