Με τη φόρα που απέκτησαν στην πανδημία και την ορμή που τους δίνει η καινοτομία οι ψηφιακές πληρωμές συνεχίζουν να κυριαρχούν χάρη στη γοητεία της ευκολίας στις συναλλαγές.

Είναι από τα φαινόμενα που κανείς δεν περίμενε και όμως πια μοιάζουν απολύτως φυσιολογικά. Αν κάποιος πριν από μία δεκαετία ισχυριζόταν ότι οι ψηφιακές πληρωμές θα κυριαρχούν σε όλες σχεδόν τις συναλλαγές θα τον χαρακτήριζαν αθεράπευτα μελλοντολάγνο. Λίγα χρόνια μετά την πανδημία που τις αποθέωσε ως ψηφιακό εργαλείο διατήρησης των συναλλαγών στη ζωή μοιάζουν έτοιμες να κυριαρχήσουν σε όλο το φάσμα των συναλλαγών. Και μάλιστα ακόμα και σε μια χώρα σαν την Ελλάδα, η οποία για χρόνια κρατούσε τις αποστάσεις της από την αρχή της πομπής προς την ψηφιακή αναβάθμιση της καθημερινότητας. Γιαυτό δεν ευθύνεται κανείς άλλος παρά ο κορονοιός που απέδειξε ότι οι ψηφιακές πληρωμές δεν είναι απλώς εφικτές ή αναγκαίες, αλλά πρακτικές, βολικές και ασφαλείς. Το εντυπωσιακό όμως είναι ότι η εξάπλωση τους συνεχίζεται ακάθεκτη.

Η πρόσφατη έρευνα που διεξήγαγε το ΙΝΕΜΥ-ΕΣΕΕ για λογαριασμό της Visa και δόθηκε στη δημοσιότητα νωρίτερα φέτος δείχνει ότι οι ψηφιακές πληρωμές -από τις πληρωμές με κάρτα μέχρι τα ψηφιακά πορτοφόλια- είναι στην πορεία προς την καθολική αποδοχή από τον κόσμο κερδίζοντας διαρκώς έδαφος από τις πληρωμές με μετρητά. Σχεδόν 7 στους 10, -69% αν θέλουμε να είμαστε απόλυτα ακριβείς- χρησιμοποιούν ήδη τις κάρτες συχνά ή πολύ συχνά στις καθημερινές τους συναλλαγές, σε μια πρωτοφανή αύξηση από το αντίστοιχο ποσοστό 44% πριν την πανδημία. Το 24% των ερωτηθέντων απάντησε πως επιλέγει να πληρώσει αποκλειστικά με κάρτα, ενώ το 18% στηρίζεται στα μετρητά. Ενώ ένα μικρότερο -ακόμα- ποσοστό έχει αρχίσει να φλερτάρει και με τις δυνατότητες εναλλακτικών τρόπων πληρωμής, όπως τα ψηφιακά πορτοφόλια, τα οποία ήδη χρησιμοποιεί το 12% των Ελλήνων ως πρώτη επιλογή και κύριο μέσο πληρωμής.

Σύμφωνα με την έρευνα η αναλογία ανάμεσα στις ψηφιακές πληρωμές και τα μετρητά δείχνει τάσεις να ανατραπεί πλήρως ως το 2027 υπέρ του «ψηφιακού χρήματος», σε μια καθοδική πορεία που ξεκίνησε για τα μετρητά με την πανδημία. Σύμφωνα με την έρευνα, το 48% έκανε συχνά ή πολύ συχνά συναλλαγές με μετρητά πριν από την επέλαση της πανδημίας, ποσοστό που ανέρχεται πλέον στο 30%. Αυτή τη στιγμή πάντως σχεδόν 1 στους 2 Έλληνες (46%) επιλέγει να έχει μαζί του τόσο μετρητά όσο και κάρτα βγαίνοντας από την εξώπορτα του σπιτιού του, γεγονός που δείχνει ότι ο κόσμος έχει ακόμα την ανάγκη να είναι και οι δύο τρόποι πληρωμών διαθέσιμοι.
Χαρακτηριστικό μάλιστα είναι ότι όπως φάνηκε από τα σχετικά ερωτηματολόγια, όταν πρόκειται για συναλλαγές χαμηλές σε αξία -κάτω των 5 ευρώ-, σχεδόν 4 στους 10 καταναλωτές προτιμούν για λόγους ευκολίας τα μετρητά, αφού η πληρωμή μικροποσών με κάρτα τους κάνει «να αισθάνονται άβολα». Μόλις το 29% των ερωτηθέντων πιστεύει ακόμα πως τα μετρητά θα είναι πάντα η προτιμώμενη μέθοδο πληρωμής για τους Έλληνες, αν και 1 στους 2 εμφανίζεται ανοιχτός σε νέες λύσεις.

Προς το παρόν πάντως η πληρωμή με κάρτα αποτελεί την προτιμώμενη μέθοδο στις ηλεκτρονικές συναλλαγές διεκπεραιώνοντας το 71% του συνόλου των πληρωμών. Ειδικότερα, το 42% επιλέγει να πληρώσει με κάρτα κατά την ολοκλήρωση της παραγγελίας και το 21% πληρώνει με αυτήν κατά την παράδοσή της. Σταδιακά έχουν αρχίσει και χρησιμοποιούνται εναλλακτικοί ψηφιακοί τρόποι πληρωμών, όπως είναι τα ψηφιακά πορτοφόλια (12%). Ωστόσο, το εύρος της χρήσης των ψηφιακών πορτοφολιών διαφέρει ανάλογα με την ηλικιακή ομάδα. Οι νεότεροι, ηλικίας 18 – 34, χρησιμοποιούν τα ψηφιακά πορτοφόλια σε ποσοστό 33%, με τους 35 – 54 να ακολουθούν με 25% και τους 55+ να χρησιμοποιούν τα ψηφιακά πορτοφόλια σε ποσοστό 13%. Ενώ το 25% προτιμά την αντικαταβολή με μετρητά. Τέλος, τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ λογαριασμών επιλέγει μόλις το 3%.

Επιπλέον, 1 στους 4 πραγματοποιεί αγορές μέσω των social media σποραδικά, στοιχείο που αποδεικνύει ότι οι Έλληνες υιοθετούν τις νέες τάσεις, ενώ ψηφιακά πληρώνουν κυρίως σε σούπερ μάρκετ, εμπορικά καταστήματα, πρατήρια καυσίμων, παρόχους τηλεπικοινωνιών και στην εστίαση.
Παρότι ένα σημαντικό ποσοστό της τάξης του 29% δήλωσε πως τα μετρητά θα είναι πάντα η προτιμώμενη μέθοδος πληρωμής για τους Έλληνες, ένα 47% παρουσιάζεται ανοιχτό σε νέες λύσεις, εφόσον απλοποιούν την εμπειρία πληρωμής, ενώ το 37% υποστηρίζει πως υπάρχει ανάγκη περαιτέρω εκπαίδευσης στις ψηφιακές πληρωμές. Σχεδόν 1 στους 4 (24%) πιστεύει ότι οι Έλληνες έχουν γρήγορα και σε μεγάλο βαθμό αγκαλιάσει τις ψηφιακές πληρωμές, ενώ παρουσιάζει ιδιαίτερο ενδιαφέρον πως ένα 5% θα ήθελε να μάθει τον αντίκτυπο των αγορών του στο περιβάλλον.

Τα Digital Payments στο διάδρομο απογείωσης παγκοσμίως
Δεν πρόκειται βέβαια για ελληνική πρωτοτυπία. Χαρακτηριστική είναι η ανάλυση συναισθήματος γύρω από τις ψηφιακές πληρωμές παγκοσμίως της Kantar, στην έρευνα «Community Report: Connecting with the Digital Payments Community» στην οποία τα νούμερα είναι συντριπτικά για την εξάπλωση των digital payments. Το 92% των καταναλωτών δηλώνει εξοικειωμένο με τουλάχιστον μία μέθοδο ψηφιακών πληρωμών, με το 55% εξ αυτών να έχει χρησιμοποιήσει παραπάνω από μία φορές κάποια από αυτές το τελευταίο εξάμηνο τόσο online όσο και «ζωντανά». Η πλειοψηφία προβάλει σαν νούμερο ένα πλεονέκτημα την ευκολία στη χρήση, με το 23% να λατρεύει τους ψηφιακούς τρόπους με τους οποίους καθημερινές συναλλαγές, όπως η πληρωμή για γεύματα, ποτά και καφέδες γίνεται πανεύκολα σε κάθε κατάστημα χωρίς την ανάγκη μετρητών. Ακολουθεί η ευελιξία των πληρωμών και η ταχύτητα των διαδικασιών.

Αυτό που ξεχωρίζει και ανάμεσα στα παραπάνω δεδομένα είναι το δημογραφικό που δείχνει καθαρά ότι η μικρή μέση ηλικία του κοινού των ψηφιακών πληρωμών της εξασφαλίζει και την κυριαρχία τους στα επόμενα χρόνια. Έτσι σύμφωνα με την έρευνα της Kantar πάνω από τους μισούς GenXers και Millennials είναι φανατικοί των ψηφιακών πληρωμών σε αντίθεση με τους Βoomers. Για την ακρίβεια τις υιοθετεί το 54% της GenZ, το 53% των Millennials, το 35% της GenX και μόλις 18% των Boomers.

Αυτό από μόνο του θα ήταν επαρκές για να συμπεράνουμε την δυναμική επικράτησης τους στο μέλλον. Αυτό έχει επιπτώσεις που εντοπίζονται και γεωγραφικά και ξεκινούν από την Ανατολή. Στην υιοθέτηση των Digital Payments πρωταθλητής είναι η υπερδύναμη με τον νεότερο πληθυσμό, η Κίνα όπου ένα 57% των καταναλωτών προτιμούν ψηφιακά πορτοφόλια όπως το Apple Pay και το Google Wallet, μόνο που επειδή η Κίνα είναι ένας άλλος χρηματοπιστωτικός όσο και πολιτισμικός πλανήτης εκεί μιλάμε για το Alipay και τις παραφυάδες του οι οποίες μάλιστα σύμφωνα με την Statista έχουν και 30% περίπου μεγαλύτερο ποσοστό των χρηστών από τις πιστωτικές κάρτες! Πίσω στην έρευνα της Kantar, την Κίνα ακολουθεί η Σινγκαπούρη με 47% με ιδιαίτερη αδυναμία, όπως και όλη η υπόλοιπη Nοτιανατολική Ασία στις mobile payments, ενώ χώρες με μεγαλύτερο ηλικιακά πληθυσμό όπως η Γαλλία και η Αυστραλία έχουν ένα μέτριο 28% και 27% αντίστοιχα. Εντυπωσιακό μάλιστα είναι ότι το 54% όσων χρησιμοποιούν ψηφιακές πληρωμές έχουν ήδη συνηθίσει και τις peer to peer πληρωμές για εξόφληση μικροποσών μεταξύ ανεξάρτητων ατόμων, με τους providers να αντικαθιστούν τα παραδοσιακά κανάλια πληρωμών και το χρήμα με ένα ταχύτατο και seamless τρόπο.

Ακόμα θα πρέπει να σημειωθεί ότι περιοχές ακόμα και με χαμηλή τεχνολογική υποδομή -όπως η Αφρική- δείχνουν έντονο ρυθμό υιοθέτησης των ψηφιακών πληρωμών καθώς δεν είναι η ευκολία αλλά η μοναδική ιστορικά ευκαιρία για συμπερίληψη σε τραπεζικές και οικονομικές υποδομές που για πρώτη φορά προσφέρεται σε όλους έχουν ένα κινητό ή έναν υπολογιστή και πρόσβαση σε δίκτυο.

Τις τάσεις επιβεβαιώνει και η έρευνα της PWC «Navigating the payments matrix: Payments 2025 & beyond» στην οποία καταγράφονται έντονα και οι αλλαγές που αυτή η μετατόπιση στις ψηφιακές πληρωμές φέρνει και στο ευρύτερο χρηματοπιστωτικό σύστημα:
• Το 90% των data που οι τράπεζες αντλούν για τους πελάτες τους προέρχονται πλέον από αυτές
• Το 86% των παραδοσιακών οργανισμών στο χρηματοπιστωτικό σύστημα αναπτύσσει συνέργειες με fintechs και tech providers προκειμένου να υλοποιήσει τα συστήματα πληρωμών αλλά και να τα εξελίξει
• Το 89% των οργανισμών πιστεύει ότι το e-commerce θα συνεχίσει να εξελίσσεται ανοδικά
• Το 42% θεωρεί άκρως απαραίτητο να επιταχυνθούν οι εξελίξεις για διασυνοριακές και δια-συναλλαγματικές άμεσες ψηφιακές πληρωμές ιδιαίτερα στο χώρο του Β2Β

Εντυπωσιακή είναι η αύξηση κατά 42% του όγκου των συναλλαγών μέσω ψηφιακών καναλιών, από τον κορονοιό και μετά. Ο όγκος δε αυτών των συναλλαγών αναμένεται κατά την PWC να αυξηθεί κατά 80% από το 2020 ως το 2025, από το ένα τρισεκατομμύριο συναλλαγές στις 1,9 τρισεκατομύρια και αναμένεται να τριπλασιαστούν ως το 2030. Η αύξηση αναμένεται να είναι πιο απότομη στις αγορές Ασίας Ειρηνικού με πιθανή ποσόστωση ακόμα και 109% ως το 2025 και 76% ως το 2030 και θα ακολουθήσει η Αφρική (με 78% και 64% αντίστοιχα) και οι Ευρώπη (64%, 39%), Λατινική Αμερική (52%, 48%) και ΗΠΑ και Καναδάς (43%, 35%).
Πίσω στην Ελληνική πραγματικότητα τώρα, το netweek επέλεξε μερικά από τα πιο έμπειρα και εξειδικευμένα στελέχη του χώρου για να μας μιλήσουν για την δυναμική, το μέλλον -ή ακόμα και το ιδιαίτερα διδακτικό παρελθόν- των οικοσυστημάτων πληρωμών, δίνοντας έμφαση και σε συγκεκριμένα εφαρμοσμένα case studies κάποιων από τα πιο φρέσκα και «επιθετικά» digital payment trends όπως το BNPL.

Η επανάσταση των Ψηφιακών Πληρωμών
Παναγιώτης Κριαρής, Στέλεχος επιχειρήσεων στο χώρο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και του FinTech
Στη σύγχρονη οικονομική πραγματικότητα καμία αναφορά στις πληρωμές δεν είναι ακριβής χωρίς τον επιθετικό προσδιορισμό ψηφιακές. Δεν ήταν όμως πάντα έτσι.

Ένα ξεχασμένο πορτοφόλι το 1949 και η συνεπακόλουθη αδυναμία να πληρώσει τον λογαριασμό ενός εστιατορίου στη Νέα Υόρκη, ενέπνευσαν τον Frank McNamara να λανσάρει το 1950 μαζί με τον συνέταιρό του Ralph Schneider την πρώτη πιστωτική κάρτα, την Diners Club Card, εκκινώντας έτσι το μεγάλο ταξίδι του ψηφιακού μετασχηματισμού των πληρωμών. Τα υπόλοιπα είναι ιστορία. Επιστρέφοντας στο σήμερα οι πληρωμές έχουν υποστεί την μεγαλύτερη μεταμόρφωση σε ολόκληρο τον τομέα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Οι κάρτες επικράτησαν κατά κράτος (στη Δύση) φέρνοντας τα σχήματα πληρωμών Visa και Mastercard στην πρωτοκαθεδρία της παγκόσμιας οικονομίας με αθροιστική κεφαλαιοποίηση σχεδόν ενός τρισεκατομμυρίου δολαρίων! Η άφιξη των έξυπνων κινητών τηλεφώνων το 2007 σηματοδότησε ένα (νέο) κύμα ψηφιοποίησης το οποίο άλλαξε ριζικά το τοπίο μέσω των άμεσων, εξ αποστάσεως, συναλλαγών οι οποίες μείωσαν δραματικά τις τριβές στη μεταφορά χρημάτων.

Οι κυριότερες αλλαγές που συντελέστηκαν / συντελούνται είναι οι εξής:
• Η πανδημία επιτάχυνε την στροφή των καταναλωτών από τα μετρητά στις ανέπαφες πληρωμές και στις ηλεκτρονικές αγορές.
• Τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι η κορυφαία – και ταχύτερα αναπτυσσόμενη – μέθοδος πληρωμών παγκοσμίως αντιπροσωπεύοντας 14 τρισεκατομμύρια δολάρια σε καταναλωτικές δαπάνες το 2023. Σε χώρες της Ασίας και της Αφρικής τα ψηφιακά πορτοφόλια έχουν μετατραπεί σε κυρίαρχες σούπερ εφαρμογές οι οποίες ελέγχουν όλες τις εκφάνσεις της καθημερινής ζωής των ανθρώπων (πληρωμή λογαριασμών, μεταφορά χρημάτων, αποταμίευση κ.λ.π.).
• Οι εναλλακτικές μέθοδοι πληρωμών (οτιδήποτε δεν περιλαμβάνει μετρητά ή κάρτες) εμφανίζουν αυξανόμενη δημοφιλία, με χαρακτηριστικότερο παράδειγμα το «αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα» (BNPL).
• Τα συστήματα άμεσων πληρωμών έχουν μετατραπεί παγκοσμίως στο νέο κανόνα με τις αναπτυσσόμενες χώρες (Ινδία, Βραζιλία) να έχουν την πρωτοκαθεδρία έναντι της αναπτυγμένης δύσης (Αμερική, Ευρώπη).
• Το 93% των κεντρικών τραπεζών παγκοσμίως βρίσκονται σε φάση διερεύνησης ή εφαρμογής ενός ψηφιακού νομίσματος (CBDC).
• Οι πληρωμές «από λογαριασμό σε λογαριασμό» (Α2Α) βρίσκονται σε άνοδο τόσο μέσω της ανοιχτής τραπεζικής όσο και τοπικών συστημάτων πληρωμών (όπως το IRIS στην Ελλάδα).
• Το Tokenization αντικαθιστά τα ευαίσθητα στοιχεία των καρτών με αλγοριθμικούς χαρακτήρες και σύμβολα (tokens), με αποτέλεσμα γρηγορότερες συναλλαγές και αυξημένη ασφάλεια.
• H χρήση βιομετρικών δεδομένων εξαπλώνεται ραγδαία ως η κύρια μέθοδος ταυτοποίησης συναλλαγών.
• Μια σειρά από παλιομοδίτικα, ασπρόμαυρα τετράγωνα που εφευρέθηκαν πριν από περίπου 30 χρόνια, οι κωδικοί QR, έχουν φέρει επανάσταση στις κινητές πληρωμές.

Στην Κίνα αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το 90% των πληρωμών μέσω κινητών τηλεφώνων, χάρη στην ενσωμάτωσή τους στις σουπερ εφαρμογές Alipay και WeChat.
• Το Διαδίκτυο των πραγμάτων (IoT) επικουρούμενο από την εξάπλωση του 5G αλλάζει ριζικά τον τρόπο με τον οποίο πληρώνουμε, μετατρέποντας δυνητικά οποιαδήποτε συσκευή (από ρολόγια έως λαμπτήρες) σε μέσο πραγματοποίησης συναλλαγών.
• Η τεχνητή νοημοσύνη ήδη έχει δώσει δείγματα της δραστικής επιρροής της με τις νέες δυνατότητες να επιτρέπουν – μεταξύ άλλων – αυξημένη εξατομίκευση, καλύτερη ανίχνευση και πρόληψη της απάτης, προγνωστικές αναλύσεις, και περισσότερη αυτοματοποίηση.
• To blockchain βρίσκεται πίσω από επαναστατικές καινοτομίες όπως τα κρυπτονομίσματα, τα έξυπνα συμβόλαια και η Αποκεντρωμένη Οικονομία (DeFi).
Είναι οξύμωρο αλλά όσο περισσότερο οι πληρωμές χάνονται στο παρασκήνιο και γίνονται αόρατες (επικουρούμενες από την τεχνολογία), τόσο πιο πολύ μεγεθύνεται η σημασία τους και η θέση τους στο οικονομικό και κοινωνικό γίγνεσθαι.

To fintech φέρνει καταιγιστικές αλλαγές στις πληρωμές
Σωκράτης Πλούσσας, Ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος FUND4ALL
Ο χώρος των πληρωμών είναι ίσως ο πιο δραστήριος στην ευρύτερη βιομηχανία των financial services & technologies, το λεγόμενο fintech. Οι αλλαγές κι οι εξελίξεις που έχει δει αυτός ο χώρος από τις αρχές της προηγούμενης δεκαετίας ήταν καταιγιστικές.Αν και η PayPal ήταν σίγουρα η πρωτοπόρος της αγοράς αυτής, σήμερα έχουμε εταιρείες με αποτιμήσεις που φτάνουν τα $65δις παρά τη τεράστια πτώση των τελευταίων ετών.

Η Stripe, η Adyen ακόμα και η Checkout, η Wise που είναι μέρος αυτής της κοινότητας ή οι Αμερικάνικες Square (νυν Block), Paysafe, Worldline, η δική μας αγαπημένη VIVA αλλά και οι Ασιατικές Alipay και WeChat που αν και super apps εστιάζουν στις πληρωμές, όλες θριαμβεύουν με τεράστιο user engagement.
Οι πληρωμές ήταν μέσα στο πακέτο που έδιναν οι τράπεζες κυρίως στους μεγάλους πελάτες τους. Οι μικρότεροι πελάτες σπάνια τις χρησιμοποιούσαν καθώς οι πανάκριβες προμήθειες τις είχαν μετατρέψει σε είδος πολυτελείας.

Αυτό το κενό κάλυψαν κατά βάση οι νέες εταιρείες πληρωμών οι οποίες χρησιμοποιώντας την τεχνολογία μείωσαν την ταχύτητα, αύξησαν την ευελιξία και ως αποτέλεσμα αφαίρεσαν μέρος των χρεώσεων, κάνοντας τις πληρωμές προσιτές και στο retail και στις μικρές εταιρείες.
Στα επόμενα λίγα χρόνια, οι μεγάλες εταιρείες πληρωμών θα γίνουν πια ακόμα μεγαλύτερες καθώς η μείωση των προμηθειών, αλλά και το commoditization, οδηγούν σε μεγάλες συγχωνεύσεις και κοινά σχήματα – consolidation – καθώς οι πληρωμές είναι volume business.

Πορτοφόλια γεμάτα Data
Στο τεχνολογικό επίπεδο όμως οι αλλαγές θα είναι καταιγιστικές. Η τεχνητή νοημοσύνη και το blockchain καθώς ωριμάζουν και εμπορικά, θα μεγαλώσουν κι άλλο το αποτύπωμα τους στην διαδικασία. Η τεράστια αύξηση των Account-to-account συναλλαγών με τις ελάχιστες ή και καθόλου χρεώσεις ακόμα και πρωτοβουλίες όπως το αναμενόμενο Ευρωπαϊκό ψηφιακό νόμισμα, θα αποτελέσουν μεγάλη απειλή για τα σχήματα.

Η μεγαλύτερη πρόκληση – τάση όμως θα είναι η ανάπτυξη των digital wallets. Εκεί θα βρουν κοινό τόπο όλες αυτές οι τεχνολογίες και όλες οι ανάγκες τόσο των απλών χρηστών όσο και κυρίως των εμπόρων.
Προσωποποιημένα πορτοφόλια για κάθε χρήστη, φορτωμένα με πολλά δεδομένα που θα βοηθούν την καθημερινότητα του, καλύτερη διαχείριση των χρημάτων, γρήγορες συναλλαγές ακόμα και πιο πολύπλοκες με την υποστήριξη από smart contracts για να πληρώνονται αυτόματα λογαριασμοί και υποχρεώσεις και πολλές άλλες υποστηρικτικές υπηρεσίες.

Η συνδεσιμότητα με άλλες λειτουργίες που μέχρι σήμερα ήταν αποκομμένες, θα υποστηρίξει και τις επιχειρήσεις. Σύνδεση λογιστικών πακέτων ERP με αυτόματες πληρωμές ή μισθοδοσίες και άλλες πολλές νέες εφαρμογές, θα βασιστούν στην εξέλιξη των παραπάνω τεχνολογιών.
Οι προκλήσεις της ασφάλειας των συστημάτων και των προσωπικών δεδομένων, ξεπερνούν κάθε άλλη ανησυχία.
Όταν προχωρήσει η τεχνολογία στην διασφάλιση αυτών των δυο συνθηκών, η εμπιστοσύνη θα αυξηθεί και τα ψηφιακά πορτοφόλια θα αντικαταστήσουν σε μεγάλο μέρος τα μετρητά, κυρίως για τις επιχειρήσεις.
Είμαστε πολύ μακριά από την ωρίμανση αυτής της αγοράς, τόσο εμπορικά όσο και τεχνολογικά.
Κυρίως για την αγορά των μικρών αλλά και πιο μεγάλων επιχειρήσεων, το μέλλον επιφυλάσσει πολλά, κυρίως με το embedded fintech, το Άγιο Δισκοπότηρο του fintech, όπου κάθε οργανισμός θα μπορεί να εκτελεί πληρωμές και άλλες τραπεζικές πράξεις απλά και ευέλικτα. Εκεί θα έχουμε μπει σε μια επόμενη, συναρπαστική φάση.

Η άνοδος του Buy Now, Pay Later (BNPL)
Ηλίας Πιτσαβός, Head of Klarna Greece
Το μοντέλο «Buy Now, Pay Later» (BNPL) έχει εξελιχθεί σε μία από τις πιο δυναμικές τάσεις στον τομέα των καταναλωτικών πληρωμών, με τον παγκόσμιο ρυθμό ανάπτυξης να φτάνει στο 39% ετησίως. Η αγορά BNPL υπολογίζεται να φτάσει τα 680 δισεκατομμύρια δολάρια σε όγκο συναλλαγών παγκοσμίως έως το 2025.
Έρευνες έχουν δείξει ότι περίπου το 45% των καταναλωτών στις ΗΠΑ έχουν χρησιμοποιήσει τουλάχιστον μία φορά υπηρεσία BNPL, ενώ στην Ευρώπη και την Αυστραλία, τα ποσοστά είναι ακόμα υψηλότερα, αντανακλώντας την ευρεία αποδοχή από τους καταναλωτές.
Στην Ελλάδα, το BNPL αναπτύσσεται με πολύ ταχύτερους ρυθμούς, έχοντας φυσικά ξεκινήσει πολύ αργότερα και συγκεκριμένα το 2022, με την είσοδο της Klarna στην χώρα μας.

Ήδη, οι μεγαλύτερες ελληνικές και ξένες αλυσίδες λιανικής προσφέρουν υπηρεσίες BNPL στο checkout τους, υποδηλώνοντας τη σταδιακή αλλαγή στην καταναλωτική συμπεριφορά και την προτίμηση των καταναλωτών για πιο ευέλικτες μεθόδους πληρωμής στις ηλεκτρονικές αγορές τους.
Είναι χαρακτηριστικό, ότι οι καταναλωτής έχουν τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσουν BNPL υπηρεσίες για αγορές προϊόντων ανεξαρτήτως κλάδου, ηλεκτρονικά, ένδυση, υπόδηση, σπίτι, ομορφιά κλπ.

«Αναβάλοντας» την πληρωμή; Τα Πλεονεκτήματα
Έναντι των πιστωτικών καρτών, το BNPL προσφέρει σημαντικά πλεονεκτήματα. Η κύρια διαφορά είναι η απουσία τόκων αντίθετα με τις πιστωτικές κάρτες που συνήθως επιβαρύνονται με υψηλούς τόκους και πρόσθετες χρεώσεις.
Επίσης, ειδικά στην Ελλάδα, όπου το μεγαλύτερο ποσοστό των καταναλωτών χρησιμοποιούν χρεωστικές κάρτες, η δυνατότητα να «σπάσει» κάποιος την αγορά του σε άτοκες δόσεις, απλά και γρήγορα, με τη χρεωστική του κάρτα, είναι μεγάλο πλεονέκτημα. Παράλληλα, το BNPL προσφέρει μια πιο διαφανή και ευκολονόητη δομή πληρωμών, κάτι που βοηθά τους καταναλωτές να διαχειρίζονται καλύτερα τον προϋπολογισμό τους και τις δαπάνες τους με περισσότερη ευκολία και οικονομική ασφάλεια, ενισχύοντας την αγοραστική τους δύναμη.

Για τις επιχειρήσεις και τους εμπόρους, το BNPL προσφέρει τη δυνατότητα να προσελκύσουν περισσότερους πελάτες, ιδιαίτερα εκείνους που δεν θέλουν ή δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν πιστωτικές κάρτες. Αυτό οδηγεί σε αύξηση των αγορών, αύξηση του μέσου καλαθιού, βελτίωση των ρευστών διαθεσίμων και μείωση των ακυρώσεων αγορών, ενώ παράλληλα ενισχύει τη γενικότερη εμπειρία αγοράς του καταναλωτή.

Σε αυτό το πλαίσιο, η Klarna, ως πρωτοπόρος στον τομέα του BNPL παγκοσμίως, έχει καταφέρει να θέσει τα θεμέλια για μια σταθερή και επιτυχημένη παρουσία στην ελληνική αγορά προσφέροντας λύσεις που επιτρέπουν στους καταναλωτές να αγοράζουν αγαθά άμεσα με την ευκολία της αναβολής πληρωμής, χωρίς την ανησυχία των πιστωτικών τόκων.

Με την ανάπτυξη τεχνολογικών εργαλείων που επιτρέπουν την εύκολη και γρήγορη ολοκλήρωση των συναλλαγών, οι επιχειρήσεις είναι σε θέση να διατηρούν υψηλά επίπεδα ικανοποίησης των πελατών, ενώ παράλληλα ενισχύουν τη δέσμευση και την πιστότητά τους.
Η συνεχιζόμενη ανάπτυξη του BNPL αναμένεται να φέρει περαιτέρω καινοτομίες και βελτιώσεις, όπως η διαθεσιμότητα ευέλικτων μεθόδων πληρωμής και στα φυσικά καταστήματα για μια συνολική εμπειρία αγοράς για τους καταναλωτές.

Το παράδειγμα Public: Οικοσύστημα Ευέλικτων Πληρωμών προς όφελος του Πελάτη
Νίκος Βαρβαδούκας, VP Omni, Brand & Customer του Public Group
Τα Public πιστά στο να προσφέρουν στους καταναλωτές έξυπνες λύσεις που απελευθερώνουν την αγοραστική εμπειρία τους, έχουν φέρει πρώτα στο ελληνικό κοινό ευέλικτους τρόπους πληρωμής αφουγκράζοντας τις ανάγκες τους.
Πρωταρχικός σκοπός μας είναι να δίνουμε τα απαραίτητα εφόδια / υπηρεσίες στους καταναλωτές επιτρέποντάς τους να αγοράσουν αυτό που θέλουν, με τον τρόπο που θέλουν -πάνω απ’ όλα για να χτίσουν τη ζωή που θέλουν, στον χρόνο που θέλουν. Παράλληλα, καλύπτουμε όλα τα αγοραστικά προφίλ των πελατών μας, ώστε να έχουν όλοι περισσότερες δυνατότητες αγοράς χωρίς τη χρήση πιστωτικής κάρτας, μειώνοντας και χρονοβόρες παραδοσιακές διαδικασίες.

Ενδεικτικά οι δημοφιλέστεροι τρόποι πληρωμών:
• Πληρωμές χωρίς επαφή: Η ευκολία και η ταχύτητα των πληρωμών χωρίς επαφή, όπως με κάρτες NFC ή κινητά τηλέφωνα, έχουν οδηγήσει σε αυξημένη υιοθέτησή τους από τους καταναλωτές μειώνοντας και το χρόνο αναμονής στα ταμεία.
• Ψηφιακά πορτοφόλια: Πλατφόρμες όπως το Revolut Pay, Apple Pay, το Google Pay και το PayPal προσφέρουν στους καταναλωτές έναν ασφαλή και βολικό τρόπο αποθήκευσης και διαχείρισης πολλαπλών μεθόδων πληρωμής σε ένα μόνο μέρος.
• Public Now Pay Later: Σε συνεργασία με τη διεθνώς αναγνωρισμένη υπηρεσία της Klarna για πρώτη φορά στην Ελλάδα εγκαινιάσαμε έναν καινοτόμο τρόπο για να αγοράζεις τώρα και να πληρώνεις αργότερα, σε 3 άτοκες δόσεις και χωρίς πιστωτική στο public.gr, στα Public καταστήματα και στα μεγαλύτερα “Public + home”. Η συγκεκριμένη υπηρεσία έλαβε μεγάλη απήχηση από τους καταναλωτές. Ένα χρόνο μετά, η αγάπη των καταναλωτών για την υπηρεσία είναι αδιαμφισβήτητη, αφού 1 στους 3 πελάτες (το 35% του συνόλου) την επιλέγουν κατά τις αγορές τους. Μάλιστα, η υπηρεσία φαίνεται πως έχει κερδίσει την εμπιστοσύνη του πιο νεανικού και tech savvy κοινού, αφού το 48% των καταναλωτών είναι κάτω των 35 ετών. Από αυτούς, το 20% ανήκουν στο ηλικιακό φάσμα 18-25, ενώ το 28% στις ηλικίες μεταξύ 25-35 για αυτό το λόγο διευρύναμε τη συνεργασία μας με την Klarna προσθέτοντας και τη δυνατότητα πληρωμής σε 30 ημέρες από την αγορά.
• Πληρωμή έως και 36 χαμηλές δόσεις, άτοκα σε όλο το Public: Με την υπηρεσία “Flex Pay” διευκολύνουμε ακόμα περισσότερο τους καταναλωτές να ολοκληρώσουν και πραγματοποιήσουν αγορές όπως προϊόντα τεχνολογίας, μεγάλες οικιακές συσκευές και XL τηλεοράσεις.

Digital Payments: Γεφυρώνοντας ψηφιακό και αναλογικό Εμπόριο
Η παγκόσμια τάση στις αγορές θέλει όλες τις προϊοντικές επιλογές να υπάρχουν online & instore και τις πληρωμές να γίνονται εύκολα και ευέλικτα, με ασφάλεια αλλά και χωρίς περίπλοκες διαδικασίες. Τα συστήματα ασφαλείας σε smartphones και υπολογιστές, εξ άλλου, έχουν γίνει ιδιαιτέρως αποτελεσματικά τα τελευταία χρόνια, με αποτέλεσμα να μπορεί ο οποιοσδήποτε να πραγματοποιήσει πληρωμές και μεταφορές χρημάτων με απόλυτη ασφάλεια. Τα στατιστικά στοιχεία έχουν κοινό παρονομαστή: οι πληρωμές γίνονται ανέπαφα, οι άνθρωποι μπορούν πλέον να κινηθούν σε οποιαδήποτε (σχεδόν) χώρα χωρίς να ψάχνονται για ισοτιμίες και συνάλλαγμα.

Οι ψηφιακές πληρωμές έχουν μεταμορφώσει την αγορά της λιανικής και μερικά από τα οφέλη που βλέπουμε και εμείς στα Public είναι:
• Αυξημένη ευκολία: Οι καταναλωτές μπορούν πλέον να πραγματοποιούν πληρωμές γρήγορα και εύκολα
• Βελτιωμένη εμπειρία πελάτη: Οι ψηφιακές πληρωμές μπορούν να μειώσουν τους χρόνους αναμονής και να βελτιώσουν τη συνολική εμπειρία αγορών για τους πελάτες.
• Οι πελάτες μας έχουν μεγαλύτερο έλεγχο στον τρόπο που διαχειρίζονται τα χρήματά τους.

Στο Public Group συνεχίζουμε να διαμορφώνουμε το OmniChannel retail του μέλλοντος με επίκεντρο τον πελάτη μέσα από ένα δυναμικό οικοσύστημα από καινοτόμες τεχνολογίες, με στόχο να διαδραματίζουν ένα θετικό ρόλο στην προώθηση της ελληνικής επιχειρηματικότητας, αλλά και στη διαμόρφωση ενός πιο βιώσιμου και ψηφιακού μέλλοντος.