Oι ηλεκτρονικές πληρωμές μπορούν να εκτελεστούν οποιαδήποτε χρονική στιγμή και από παντού, μειώνοντας τις ουρές στα ταμεία, βελτιώνοντας σημαντικά το cash flow στις επιχειρήσεις. Στις ηλεκτρονικές πληρωμές δεν χρειάζεται να βγάλει κανείς χρήματα από το πορτοφόλι του, δεν χρειάζεται να υπογράψει κάποιο τσεκ. Απλές, άμεσες και ασφαλείς, οι ηλεκτρονικές πληρωμές έχουν όλα τα εχέγγυα για να μετατραπούν στο κυρίαρχο μέσο συναλλαγών του μέλλοντος.

Η διεθνής αγορά πληρωμών χαρακτηρίζεται από έναν έντονο κατακερματισμό, με πολλαπλά δίκτυα και μηχανισμούς πληρωμών που λειτουργούν ανεξάρτητα μεταξύ τους. Επιπλέον, η μεταφορά χρημάτων στο εξωτερικό με τον παραδοσιακό τρόπο κοστίζει αρκετά, με τις χρεώσεις και τα σχετικά τέλη να μην είναι αμελητέα. Αυτό δημιουργεί μια άσκοπη οικονομική επιβάρυνση για τις επιχειρήσεις κατά τη διάρκεια αυτών των συναλλαγών. Υπάρχει, λοιπόν, ανάγκη για μια ουσιώδη αλλαγή στον τρόπο πληρωμής των διασυνοριακών συναλλαγών, για την επίτευξη της οποίας είναι απαραίτητη η ψηφιακή τεχνολογία.

Η παγκόσμια μετατόπιση από τα μετρητά στις ηλεκτρονικές πληρωμές δημιουργεί ένα νέο τοπίο και πολλές ευκαιρίες για όλους. Οι online και mobile πληρωμές προβλέπεται να ξεπεράσουν παγκοσμίως τα τρία τρισεκατομμύρια ευρώ μέσα στα πέντε επόμενα χρόνια, όπως καταγράφεται σε πρόσφατη μελέτη της Research and Markets. Οι mobile πληρωμές θα οδηγήσουν την ανάπτυξη στην αγορά ηλεκτρονικών πληρωμών, με το γρήγορο και “one touch” checkout να αποτελεί την κυρίαρχη τάση. Έως το 2022, δε, η αξία των συναλλαγών χωρίς μετρητά αναμένεται να αγγίξει τα 712 τρισ. δολάρια από τα 377 τρισ. δολάρια σήμερα.

Online πληρωμές
Οι αγορές στο Internet και το ηλεκτρονικό εμπόριο υπάρχουν για πάνω από 20 χρόνια, ωστόσο ο ρυθμός εξάπλωσής τους έχει επιταχυνθεί ραγδαία τα τελευταία χρόνια. Είναι χαρακτηριστικό ότι το παγκόσμιο ηλεκτρονικό εμπόριο B2C (Business to Consumer) άγγιξε τα 1,25 τρισ. δολάρια το 2013. Το Internet συνδέει καταναλωτές και επιχειρήσεις σε όλον τον κόσμο, ανοίγοντας ένα μεγάλο πεδίο συστημάτων πληρωμών κομμένων και ραμμένων στα μέτρα μικρών εμπόρων, οι οποίοι χρειάζονται να περιορίσουν την έκθεσή τους στο συνάλλαγμα και τα έξοδα διεκπεραίωσης πληρωμών. Αλλά και το καταναλωτικό κοινό δείχνει να στρέφεται όλο και περισσότερο και να υποστηρίζει τέτοιου είδους πληρωμές. Αν και πολλές από τις επενδύσεις σε ψηφιακές λύσεις πληρωμών έχουν γίνει για την εξυπηρέτηση του καταναλωτικού κοινού, εξαιρετικές προοπτικές υπάρχουν και για την B2B (Business- to-Business) αγορά, όπου οι υπάρχουσες λύσεις είναι πολλές και προσφέρουν σημαντικά πλεονεκτήματα σε κάθε επιχείρηση, ανεξαρτήτου μεγέθους.

Η ψηφιακή τεχνολογία δημιουργεί μια καθημερινή συνεργασία των παρόχων με τους πελάτες τους, εξελίσσοντας τη διαδικασία πληρωμών, ικανοποιώντας τις ανάγκες και παρέχοντας πρόσθετα οφέλη. Παράλληλα, επιτρέπει σε καθιερωμένες, στη συνείδηση του αγοραστικού κοινού τεχνολογικές εταιρείες, όπως είναι η Apple, να εκμεταλλευτούν τις σχέσεις εμπιστοσύνης που έχουν κτίσει με τους πελάτες τους και να αναπτύξουν δικές τους λύσεις ηλεκτρονικών πληρωμών όπως είναι, για παράδειγμα, το Apple Pay. Τελικά, το τοπίο των ηλεκτρονικών πληρωμών είναι ακόμα αρκετά ρευστό και καθορίζεται σε μεγάλο βαθμό από το πόσο καλά οι πάροχοι τέτοιων υπηρεσιών μπορούν να ανταποκριθούν στις ανάγκες των πελατών τους.

Οδηγίες μετάβασης στη νέα εποχή
Στην ψηφιακή εποχή, όλο και περισσότερες εταιρείες αποφασίζουν να εγκαταλείψουν τις βασισμένες στο χαρτί και στα μετρητά πληρωμές και να τις αντικαταστήσουν με την πιο βολική και ευέλικτη λύση του e-payment. Ωστόσο, η επιλογή της κατάλληλης λύσης ηλεκτρονικών πληρωμών μπορεί να αποτελέσει μια αρκετά δύσκολη διαδικασία, καθώς υπάρχουν αρκετές παράμετροι που θα πρέπει κανείς να λάβει υπόψη (όπως είναι η απλούστευση των διαδικασιών των πληρωτέων λογαριασμών, η μείωση του κόστους επεξεργασίας και η απόκτηση καλύτερης εποπτείας στις χρηματοροές). Για να γίνει, λοιπόν, βέλτιστα η μετάβαση στο νέο κόσμο των ηλεκτρονικών πληρωμών θα πρέπει να προσεχθούν τα ακόλουθα:

Συνήθη προβλήματα. Οι τεχνολογικοί περιορισμοί και η ανεπάρκεια αρκετών από τις υπηρεσίες ηλεκτρονικών πληρωμών έχουν καθυστερήσει την υιοθέτηση και την επιτυχία των e- payments για αρκετές επιχειρήσεις. Και αυτό διότι οδηγούσαν σε λύσεις με αναίτια πολυπλοκότητα, περιορισμένη ευελιξία πληρωμών, εντατικοποίηση της απαιτούμενης εργασίας και στη δυσάρεστη διαπίστωση ότι, τελικά, η πλειοψηφία των λογαριασμών εξακολούθησε να πληρώνεται με μετρητά ή τυπωμένα τσεκ. Σήμερα, ωστόσο, κυκλοφορούν στην αγορά πολύ καλύτερες λύσεις, που υπόσχονται 100% ηλεκτρονικές πληρωμές. Λύσεις που, αν και βελτιωμένες, θα πρέπει να εξεταστούν από τους ενδιαφερομένους, ώστε να αποφευχθούν οι συνηθισμένες παγίδες και προβλήματα των προκατόχων τους.

Απλές ροές πληρωμών. Οι επιχειρήσεις χρειάζεται να μπορούν να ολοκληρώσουν τις πληρωμές τους μέσω μια απλής, αυτοματοποιημένης ροής εργασίας. Μια λύση που απαιτεί πολλαπλές ροές εργασίας για τις διαδικασίες πληρωμών δεν συστήνεται. Είναι σημαντικό, επιπλέον, η εφαρμογή ενός συστήματος ηλεκτρονικών πληρωμών να μην δημιουργεί πρόσθετο φόρτο εργασίας, γιατί αλλιώς ακυρώνονται κάποια από τα οφέλη που φέρνει.

Ανάλυση σφάλματος πληρωμής. Τα λάθη πληρωμών είναι σπάνια, αλλά προκύπτουν, απαιτώντας άμεση επέμβαση και μια συχνά χρονοβόρα διερεύνησή τους. Είναι κρίσιμο να γνωρίζει κανείς τι είδους υποστήριξη παρέχει ο προμηθευτής γι΄ αυτό το σκοπό και ποιος θα αναλάβει να ικανοποιήσει τα αιτήματα υποστήριξης σε τέτοιες καταστάσεις, πριν υπογραφεί μια μακροπρόθεσμη συμφωνία με τον πάροχο μιας λύσης ePayment.

Βρίσκοντας την βέλτιστη λύση ePayment
Για να διασφαλιστεί ότι η λύση ePayment που επιλεγεί τελικά θα αυξάνει την αποτελεσματικότητα των διαδικασιών πληρωμής, θα μειώνει το σχετικό κόστος και θα οδηγεί σε ολική υλοποίηση των ηλεκτρονικών πληρωμών θα πρέπει να ληφθούν υπόψη οι ακόλουθες παράμετροι:

  • Όλες οι πληρωμές θα πρέπει να περνάνε μέσα από μια κοινή ροή εργασίας για να παρέχεται μια ενοποιημένη και σε πραγματικό χρόνο εικόνα των πληρωτέων λογαριασμών.
  • Η ύπαρξη μιας λειτουργίας βελτιστοποίησης των πληρωμών προσφέρει την εξασφάλιση ότι το 100% των προμηθευτών της εταιρείας μπορούν να πληρωθούν ηλεκτρονικά με εκείνη τη μέθοδο πληρωμής που εξασφαλίζει τη μεγαλύτερη απόδοση. Αυτό είναι σημαντικό, καθώς οι πληροφορίες για τους προμηθευτές, τα κόστη επεξεργασίας και οι εκπτώσεις καρτών έχουν ένα δυναμικό χαρακτήρα και αλλάζουν τακτικά.
  • Καλό είναι να αναζητάτε λύσεις που παρέχουν ευελιξία και έλεγχο σε ατομικό επίπεδο πληρωμών, ώστε η διαδικασία των πληρωμών σας να ολοκληρώνεται επιτυχώς με την ελάχιστη δυνατή προσπάθεια.
  • Θα πρέπει ο πάροχος μιας λύσης ηλεκτρονικών πληρωμών να παρέχει άμεση υποστήριξη για ερωτήσεις ή ζητήματα που προκύπτουν σχετικά με τις πληρωμές. Χρειάζεται ως εκ τούτου να εξεταστεί τι είδους υποστήριξη θα προσφέρει ο πάροχος και ποιος θα απαντάει τις σχετικές κλήσεις υποστήριξης.
  • Όλες οι λύσεις θα πρέπει να είναι PCI συμβατές και να τηρούν αυτό το βιομηχανικό πρότυπο ασφάλειας, παρέχοντας πλήρεις πληροφορίες στον πάροχο για την εκάστοτε πληρωμή και προσφέροντας μια εύκολη σύνδεση με τα συστήματα ERP.

Ναι, αλλά…
Με σχεδόν το 90% των μικρομεσαίων επιχειρήσεων να έχει online παρουσία, μόλις το 10% εξ αυτών μπορεί να την εκμεταλλευτεί για να κάνει απευθείας πωλήσεις. Και, παρόλο που οι διοικήσεις των μικρομεσαίων επιχειρήσεων λένε ότι σκέφτονται να μεταφέρουν τους εισπρακτέους και πληρωτέους λογαριασμούς, αλλά και τις λειτουργίες μισθοδοσίας τους σε μια ηλεκτρονική πλατφόρμα εγκαταλείποντας τα βασισμένα στο χαρτί συστήματα, οι περισσότερες από αυτές δεν ξέρουν από πού να αρχίσουν, όπως καταγράφεται στην έρευνα Merchant Scope που διεξήγαγε η MasterCard. Όπως φαίνεται, η θέληση για την υιοθέτηση των ηλεκτρονικών πληρωμών υπάρχει, αλλά το πρόβλημα είναι το πώς θα μετατραπεί αυτή σε πράξη.

Η έρευνα καταγράφει, επίσης, εξαιρετικά ανομοιογενή πρότυπα υιοθέτησης των ηλεκτρονικών πληρωμών ανά τον κόσμο. Στη Νότια Αμερική, για παράδειγμα, η Βραζιλία κατέχει τα πρωτεία, καθώς η συντριπτική πλειοψηφία των επιχειρήσεων εκεί υιοθετούν πλήρως αυτοματοποιημένες, ηλεκτρονικές και βασισμένες στην αξιοποίηση των δεδομένων λύσεις για τη αντιμετώπιση επιχειρηματικών προβλημάτων. Σχεδόν το 92% των βραζιλιάνων εμπόρων θεωρούν την τεχνολογία ζωτική για την επιχείρησή τους, όταν στη Γερμανία μόλις το 42% των εμπόρων θεωρεί ότι η τεχνολογία είναι ή μπορεί να γίνει ζωτικό εργαλείο για την ανάπτυξη της επιχείρησής τους.

Ανά τομέα ενδιαφέροντος, τα εστιατόρια ηγούνται στην υιοθέτηση τεχνολογιών βελτίωσης των πληρωμών τόσο στην B2C όσο και στην B2B περιοχή. Τα ξενοδοχεία και τα εστιατόρια επενδύουν, σύμφωνα με την έρευνα, ένα μεγαλύτερο ποσό των εσόδων τους σε συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών, είτε για τη διαχείριση των αποθεμάτων τους (εστιατόρια) είτε για την ανάκτηση ενός site ηλεκτρονικού εμπορίου για να προσελκύσουν πελάτες και να χρησιμοποιήσουν τεχνικές email marketing (ξενοδοχεία). Σε κάθε περίπτωση, πάντως, το εμπόδιο του κόστους και η έλλειψη εμπειρίας εμποδίζουν τις μικρές επιχειρήσεις να ξεκλειδώσουν το πλήρες δυναμικό των ηλεκτρονικών πληρωμών.

Αυτό είναι σημαντικό, όχι μόνο για τους εμπόρους, αλλά και για τους όλους που υποστηρίζουν αυτές τις συναλλαγές (πάροχοι τεχνολογίας, τράπεζες και κυβερνήσεις). Η καλύτερη κατανόηση των εμποδίων που συναντάνε οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις για την αξιοποίηση των ηλεκτρονικών πληρωμών, μπορεί να ωθήσει όλους τους εμπλεκόμενους σε αυτό το οικοσύστημα να αναπτύξουν λύσεις και τεχνολογίες καλύτερα προσαρμοσμένες στις ανάγκες των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, βοηθώντας τις να αναπτυχθούν ταχύτερα και να γευτούν σε όλη τους της την έκταση τα οφέλη των ηλεκτρονικών πληρωμών.

Καινοτομία σε κάθε συναλλαγή

Η Έφη Πρεσβεία, Επικεφαλής Τομέα e-Business Ομίλου Eurobank EFG, αναλύει τα σημαντικά πλεονεκτήματα που μπορούν να προσφέρουν οι ηλεκτρονικές πληρωμές, τόσο στις εταιρείες όσο και στους πελάτες τους.

netweek: Tι σημαίνει για τις σύγχρονες επιχειρήσεις να μπορούν να κάνουν μαζικές πληρωμές και εισπράξεις με το πάτημα ενός κουμπιού;

Έφη Πρεσβεία: Για τις επιχειρήσεις που πραγματοποιούν σημαντικό αριθμό πληρωμών (εμβάσματα/ μεταφορές) προς λογαριασμούς στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, οι υπηρεσίες μαζικών πληρωμών & εισπράξεων τις βοηθούν να μειώσουν το λειτουργικό τους κόστος, να έχουν ευελιξία, αμεσότητα και καλύτερη παρακολούθηση και έλεγχο των οικονομικών τους. Επίσης, οι διοικήσεις των επιχειρήσεων μπορούν να εκμεταλλευτούν όλα αυτά τα στοιχεία για να καταρτίσουν το στρατηγικό τους πλάνο, αλλά και να κάνουν διορθωτικές κινήσεις στον προϋπολογισμό τους και στα πλάνα ανάπτυξής τους.

Η Eurobank προσφέρει εξειδικευμένα εργαλεία είσπραξης συναλλαγών για επιχειρήσεις, λειτουργώντας ως γέφυρα επικοινωνίας ανάμεσα στα συστήματα του πελάτη και τα τραπεζικά συστήματα, καλύπτοντας ανάγκες ρευστότητας, αυτοματοποίησης διαδικασιών, reconciliation κ.α. Μεταξύ άλλων, προσφέρει στις επιχειρήσεις που πραγματοποιούν σημαντικό αριθμό πληρωμών (εμβάσματα/μεταφορές) και την υπηρεσία μαζικών πληρωμών & εισπράξεων, η οποία βοηθάει στη μείωση του λειτουργικού κόστους, στη διαφάνεια και στον έλεγχο των οικονομικών τους.

Πέρα από αυτή τη δυνατότητα, η Eurobank παρέχει μια ολοκληρωμένη και ενοποιημένη λύση ηλεκτρονικής εξυπηρέτησης σε ολόκληρη την εφοδιαστική αλυσίδα που περιλαμβάνει καινοτόμες υπηρεσίες από το στάδιο διεξαγωγής ηλεκτρονικών διαγωνισμών και υποβολής προσφορών, τη διεκπεραίωση της παραγγελίας, την τιμολόγηση και ηλεκτρονική αποστολή όλων των απαιτούμενων παραστατικών, μέχρι και την ηλεκτρονική εκκαθάριση των πληρωμών. Οι υπηρεσίες ηλεκτρονικού επιχειρείν της Eurobank έχουν πρωταρχικό σκοπό την εξυπηρέτηση του πελάτη, τη διευκόλυνση και αυτοματοποίηση των συναλλαγών του, βελτιώνοντας την εμπειρία του με την τράπεζα, αλλά και την επικοινωνία μεταξύ των επιχειρήσεων.

netweek: Η Eurobank ήταν η πρώτη ελληνική τράπεζα που υιοθέτησε το σύστημα των ανέπαφων συναλλαγών (contactless) στο σύνολο των προϊόντων της. Ποια είναι η εικόνα που έχετε για την ανταπόκριση της ελληνικής αγοράς στο σύστημα των ανέπαφων πληρωμών;

Έφη Πρεσβεία: Από το 2012 η Eurobank διέθεσε μαζικά κάρτες στους πελάτες της, οι οποίες ενσωματώνουν την τεχνολογία contactless, για ανέπαφες συναλλαγές με χρήση της τεχνολογίας NFC. Αυτές οι κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν σήμερα σε ένα μεγάλο εύρος σημείων αποδοχής εμπόρων, το οποίο έχει δημιουργηθεί, κυρίως, μέσα από συνεργασίες με μεγάλες αλυσίδες λιανικής, σούπερ μάρκετ, εμπορικά κέντρα, πρατήρια κ.λπ. Η χρήση της κάρτας για ανέπαφες συναλλαγές από την Eurobank δεν έχει καμία επιπλέον προμήθεια, ενώ παρέχει πλήρη ασφάλεια, αφού η κάρτα δεν φεύγει από τα χέρια του κατόχου της κατά τη συναλλαγή.

Οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις που έχουν δοκιμάσει τις ανέπαφες συναλλαγές έχουν δει στην πράξη τα οφέλη τους και έχουν αρχίσει να τις υιοθετούν για ένα πλήθος συναλλαγών τους. Με την τεχνολογία ανέπαφων πληρωμών οι αγορές γίνονται πιο εύκολα, άνετα και γρήγορα για τους καταναλωτές, αλλά και για τους εμπόρους. Οι πληρωμές ολοκληρώνονται μέσα σε ελάχιστα δευτερόλεπτα και με απόλυτη ασφάλεια, μειώνονται οι ουρές στα ταμεία, ελαχιστοποιείται το κόστος διαχειρίσεως των μετρητών, ενώ, επιπλέον, αυξάνεται περαιτέρω η ασφάλεια, καθώς οι καταναλωτές και καταστηματάρχες έχουν λιγότερα μετρητά στην κατοχή τους. Η νέα τεχνολογία είναι ιδανική για χώρους όπου απαιτείται γρήγορη πληρωμή, ώστε να αποφεύγονται ουρές, αλλά και για χώρους όπου δεν ενδείκνυται ή υπάρχει ανάγκη να μειωθεί η διακίνηση cash.

Για παράδειγμα, για πληρωμές στα Μέσα Μαζικής Μεταφοράς, σε χώρους σταθμεύσεως, κινηματογράφους, θέατρα, μικρά καφέ, fast foods και, γενικά, οπουδήποτε οι συναλλαγές είναι μικρής αξίας και η ταχύτητα στην εξυπηρέτηση έχει μεγάλη σημασία. H εισαγωγή τεχνολογίας contactless στην Ελλάδα είναι ένα σημαντικό ορόσημο για τη χώρα, αφού αυτή αποτελεί τη νέα τάση συναλλαγών που, ήδη, από το 2007, σημειώνει πολύ μεγάλη επιτυχία στις χώρες που εφαρμόζεται (όπως στη Γαλλία, την Τουρκία, την Αγγλία, την Πολωνία κ.λπ.). Η μεγάλη και συνεχώς αυξανόμενη διείσδυση των smartphones και στην Ελλάδα, με το λανσάρισμα των αντίστοιχων ηλεκτρονικών πορτοφολιών που θα αντικαθιστούν το φυσικό πλαστικό, αναμένεται να δώσει μεγάλη ώθηση στην ανάπτυξη των ανέπαφων συναλλαγών.

netweek: Οι ηλεκτρονικές πληρωμές με τα smartphones έχουν αρχίσει να μπαίνουν σιγά-σιγά στην καθημερινότητά μας. Υποστηρίζετε αυτού του είδους τις συναλλαγές στην τράπεζά σας και με ποιο τρόπο;

Έφη Πρεσβεία: Η Eurobank προσφέρει στην Ελλάδα ένα μεγάλο εύρος υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής μέσω κινητού τηλεφώνου (m-Banking Services), αξιοποιώντας τις πλέον διαδεδομένες τεχνολογίες που έχουν επικρατήσει στο κανάλι αυτό (sms, apps). Οι mobile υπηρεσίες τις τράπεζας καλύπτουν ένα ευρύ φάσμα αναγκών των πελατών, όπως άμεση ενημέρωση για τα οικονομικά τους, εκτέλεση και προστασία των συναλλαγών τους, χρηματοοικονομική ενημέρωση, κ.α. – με στόχο την καλύτερη εξυπηρέτησή τους, αλλά και τη βελτίωση της τραπεζικής τους εμπειρίας. Μέσω της multi-channel υποδομής που έχουμε υιοθετήσει στη Eurobank, οι υπηρεσίες που αναπτύσσονται και είναι προσβάσιμες μέσω Internet γίνονται ευρύτερα αξιοποιήσιμες και από τα υπόλοιπα κανάλια διανομής της τράπεζας.

Η κοινή «εμπειρία» σε όλα τα σημεία επαφής επιτρέπει αφενός την ανάπτυξη συνεργιών μεταξύ των καναλιών, αφετέρου βελτιώνει και κάνει πιο ευχάριστη τη σχέση του πελάτη με την τράπεζα. Ήδη μέσα από τo Eurobank app, την mobile banking εφαρμογή για smartphones, προσφέρονται όλες οι πληρωμές που είναι διαθέσιμες και στο e-Banking. Επίσης, η τράπεζα παρακολουθεί από κοντά τις εξελίξεις και ανανεώνει συνεχώς τις παρεχόμενες mobile υπηρεσίες, προσφέροντας υπηρεσίες που διευκολύνουν την καθημερινή ζωή των καταναλωτών – όπως είναι το mobile wallet για in store & remote πληρωμές.

netweek: Οι ελληνικές τράπεζες έχουν ξεκινήσει να υιοθετούν μια νέα λύση για τις ηλεκτρονικές πληρωμές, ξεκινώντας τη συνεργασία τους με την MyBank. Τι σημαίνει αυτή η συνεργασία για εσάς και πότε αναμένεται να ολοκληρωθεί η μετάβαση σε αυτήν την πλατφόρμα;

Έφη Πρεσβεία: Η υπηρεσία MyBank αποτελεί μια πανευρωπαϊκή λύση ηλεκτρονικών πληρωμών για πληρωμές αγορών μέσω διαδικτύου, η οποία έχει αναπτυχθεί από τη θυγατρική εταιρία PRETA S.A.S του Οργανισμού EBA Clearing. Οι τράπεζες μέλη της ΕΕΤ και η MyBank συμφώνησαν και ανακοίνωσαν από κοινού την έναρξη της συνεργασίας τους για την υιοθέτηση, εντός του 2015, της λύσης ηλεκτρονικών πληρωμών της MyBank για πληρωμές αγορών μέσω διαδικτύου.

Ειδικότερα, οι τράπεζες-μέλη της ΕΕΤ θα προσφέρουν στους καταναλωτές προϊόντων και υπηρεσιών ηλεκτρονικού εμπορίου μια πρόσθετη – πέραν της χρήσης χρεωστικών, προπληρωμένων και πιστωτικών καρτών – επιλογή πληρωμής για τις ηλεκτρονικές αγορές τους: την επιλογή απευθείας χρέωσης του τραπεζικού τους λογαριασμού με απλό, αποτελεσματικό και ασφαλή τρόπο. Η κοινή αυτή προσπάθεια εξασφαλίζει την ταχύτερη υιοθέτηση από τους Έλληνες καταναλωτές αυτού του νέου τρόπου ηλεκτρονικών πληρωμών. Η λύση ηλεκτρονικών πληρωμών της MyBank θα συνδράμει ακόμα περισσότερο στη διαρκώς αναπτυσσόμενη τα τελευταία χρόνια εγχώρια και εν γένει πανευρωπαϊκή αγορά ηλεκτρονικού εμπορίου. Η ημερομηνία έναρξης της λύσης ηλεκτρονικών πληρωμών της MyBank εκτιμάται εντός του τέταρτου τριμήνου του 2015.

netweek: Τι ποσοστό καταλαμβάνουν οι ηλεκτρονικές συναλλαγές στην Eurobank; Πώς σκοπεύετε να τις εκμεταλλευτείτε περαιτέρω στο μέλλον;

Έφη Πρεσβεία: Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές – εξαιρώντας τα μετρητά – συνεισφέρουν στο 72% όλων των συναλλαγών της τράπεζας, ένα πολύ σημαντικό ποσοστό σε μια χώρα που η χρήση του Internet αγγίζει το 10%. Στα φυσικά κανάλια εκτελείται μόνο το 28% των μεταφορών, εμβασμάτων και πληρωμών των πελατών της τράπεζας, με κάρτα η λογαριασμό. Για εμάς υπάρχουν, λοιπόν δυο στόχοι, ο ένας είναι να αυξήσουμε κι άλλο αυτή τη διείσδυση του 72%, ο άλλος, που είναι πολύ πιο δύσκολος, είναι να παρακινήσουμε τους πελάτες μας στα ηλεκτρονικά κανάλια. Ήδη στην τράπεζα ετοιμαζόμαστε να τρέξουμε κάποια πιλοτικά σε καταστήματα μας, ώστε να δρομολογούμε την πελατεία μας από την ουρά στα ηλεκτρονικά δίκτυα, αξιοποιώντας tablets και smartphones. Απλοποιώντας, επίσης, τις συναλλαγές στο APS και στο m-banking, αλλά και προσθέτοντας intelligence, ώστε αυτές να καθοδηγούν από μόνες τους τον πελάτη. Η ανάπτυξη του οικοσυστήματος του mobile wallets και των proximity payments, είτε με χρήση NFC τεχνολογίας είτε με χρήση qr codes και η υποβοήθηση από τις τράπεζες για την ανάπτυξη ηλεκτρονικών σχημάτων πληρωμής (τράπεζα-έμπορος-καταναλωτής), εμπλουτισμένα με ελκυστικά loyalty schemes θα μπορούσαν να βοηθήσουν κατά πολύ στην μετατροπή σε ηλεκτρονικές, πολλών συναλλαγών που σήμερα γίνονται με μετρητά.

e-πληρωμές για όλους.

Τα επόμενα χρόνια η πλειοψηφία των πληρωμών θα γίνεται ηλεκτρονικά, προσφέροντας στους καταναλωτές μια σειρά από σημαντικά πλεονεκτήματα.

Tου Σταύρου Πέτρουλα, Αναπληρωτή Διευθυντή, Διεύθυνση Ηλεκτρονικών Εργασιών & Εναλλακτικών Δικτύων, Εθνική Τράπεζα

Τα τελευταία δέκα χρόνια, με τη ραγδαία ανάπτυξη της τεχνολογίας και της διείσδυσης του Internet Banking στους Έλληνες καταναλωτές, οι ηλεκτρονικές πληρωμές έχουν αυξηθεί κατακόρυφα. Στα επόμενα χρόνια, αναμένουμε ότι η πλειοψηφία των πληρωμών που επεξεργαζόμαστε καθημερινά στην τράπεζα θα γίνεται από τους καταναλωτές στα ηλεκτρονικά μας κανάλια με όλα τα πλεονεκτήματα της ευκολίας, της ταχύτητας και των αυτοματισμών. Στην Εθνική Τράπεζα εξυπηρετούμε τόσο στο δίκτυο καταστημάτων όσο και στα ηλεκτρονικά μας κανάλια περισσότερες από 450 πληρωμές, με βάση τις συμφωνίες που έχουμε με μεγάλους δημόσιους και ιδιωτικούς οργανισμούς.

Για τις συναλλαγές που εξυπηρετούνται και στο φυσικό δίκτυο και στα ηλεκτρονικά μας κανάλια, οι ηλεκτρονικές πληρωμές προσεγγίζουν πλέον το 30%, ενώ υπάρχουν και πληρωμές που εξυπηρετούνται αποκλειστικά μέσα από τα ηλεκτρονικά μας κανάλια. Στο σύνολο συναλλαγών, οι ηλεκτρονικές συναλλαγές ξεπερνούν το 50% (συμπεριλαμβανομένων και αυτών στα ATMs). Σε αυτά τα ποσοστά αναμένεται να φτάσουν και οι ηλεκτρονικές πληρωμές τα αμέσως επόμενα χρόνια.

Ειδικά για τις ηλεκτρονικές πληρωμές μέσω Internet, Mobile και Tablet Banking, έχουμε αναβαθμίσει πλήρως από το 2014 τις δυνατότητες που παρέχουμε στους χρήστες μας: άμεση απόκριση και ταχύτερη λειτουργία, προσαρμογή στις διαστάσεις κάθε οθόνης, φιλική ταξινόμηση των συναλλαγών πληρωμών και γρήγορη αναζήτησή τους, δυνατότητα bar code reading για όσους λογαριασμούς οργανισμών είναι διαθέσιμο και αρκετές ακόμη δυνατότητες που διευκολύνουν ιδιώτες και επιχειρήσεις.

Πέρα από το i-bank Internet Banking, προσφέρουμε και τη δυνατότητα ηλεκτρονικών πληρωμών σε μη-πελάτες μας, μέσω της υπηρεσίας i-bank Simple Pay, όπου οι χρήστες μπορούν να εγγραφούν απλά με το email τους και να πραγματοποιήσουν τις πληρωμές τους με χρέωση χρεωστικής ή πιστωτικής κάρτας Εθνικής, τρίτων τραπεζών, αλλά και με χρέωση του λογαριασμού τους στην Εθνική (εφόσον έχουν κωδικούς Internet Banking). Ταυτόχρονα, αναπτύσσουμε ένα νέο δίκτυο σε σημεία μικρής λιανικής, το i-bank Simple Pay Spot, όπου ο καταναλωτής μπορεί να πληρώσει τους λογαριασμούς του δίπλα στο σπίτι του, σε διευρυμένο ωράριο.

Στόχος μας είναι να διευκολύνουμε τους καταναλωτές και σταδιακά να τους εκπαιδεύσουμε στην πληρωμή με τη χρήση κάρτας, περιορίζοντας τη χρήση μετρητών. Πέρα από τις ηλεκτρονικές πληρωμές από καταναλωτές προς οργανισμούς, δίνουμε ιδιαίτερη έμφαση και σε καθημερινές συναλλαγές πληρωμής που εκτελούνται από καταναλωτές εκτός τράπεζας, κυρίως με μετρητά: συναλλαγές καθημερινών πληρωμών σε εμπόρους από καταναλωτές είτε στο φυσικό σημείο είτε στο ηλεκτρονικό κατάστημα, καθώς και συναλλαγές “person-to- person” μεταξύ ιδιωτών.

Η χρήση των smartphones στις πληρωμές αυτές είναι ήδη πραγματικότητα στο εξωτερικό και τα πρώτα βήματα γίνονται και στην Ελλάδα. Στο πλαίσιο αυτό κινούμαστε σε δύο άξονες. Στον πρώτο άξονα, αναπτύσσουμε λύση mobile payments μέσω τεχνολογίας NFC σε συνεργασία με τις εταιρείες κινητής τηλεφωνίας, όπου ο καταναλωτής θα έχει τη δυνατότητα πληρωμής με το κινητό του, όπως θα έκανε μια αγορά με την κάρτα του. Παράλληλα, αναπτύσσουμε και μια λύση mobile wallet για mobile πληρωμές καθημερινών μικροαγορών, με χρήση QR code σε όλα τα σημεία Simple Pay Spot.

Στο δεύτερο άξονα, υλοποιούμε μια mobile εφαρμογή για “person-to-person (P2P) payments”, όπου οι χρήστες του i-bank Internet Banking θα μπορούν εύκολα να μεταφέρουν μικροποσά στους φίλους τους, μέσω mobile app, χωρίς να χρειάζεται να γνωρίζουν τον αριθμό του λογαριασμού τους στην Εθνική. Συνολικά, οδηγούμαστε σε ένα περιβάλλον όπου οι πληρωμές θα γίνονται στην πλειοψηφία τους ηλεκτρονικά, με απόλυτη ασφάλεια και με σημαντικά οφέλη για καταναλωτές, οργανισμούς, εμπόρους και τράπεζες. Για τον καταναλωτή, τα άμεσα οφέλη θα είναι η ταχύτητα και η ευκολία, ενώ στο επόμενο στάδιο θα αποκτήσει πολλές υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας, οι οποίες θα πλαισιώσουν την πληρωμή στο mobile wallet, όπως προγράμματα loyalty, προσφορές και κουπόνια ή δυνατότητες σύγκρισης τιμών τη στιγμή της αγοράς.

Πληρωμές με τη βούλα του νόμου

Η Μίνα Ζούλοβιτς, συνεταίρος δικηγόρος του δικηγορικού γραφείου Filotheidis & Partners, αναλύει στο netweek τις νομικές προεκτάσεις των ηλεκτρονικών πληρωμών.

netweek: Ποια είναι τα κυριότερα νομικά ζητήματα που προκύπτουν από τις ηλεκτρονικές πληρωμές;

Μίνα Ζούλοβιτς: Το βασικότερο νομικό ζήτημα που σχετίζεται με τις ηλεκτρονικές πληρωμές είναι, βεβαίως, το θέμα της ασφάλειας και του τρόπου διαχείρισης των θεμάτων που σχετίζονται με τις περιπτώσεις εξαπάτησης (fraud). Η εξαπάτηση δεν είναι μονοδιάστατη, αλλά έχει πολλούς αποδέκτες και πολλά «πρόσωπα». Για παράδειγμα, εξαπάτηση μπορεί να υπάρξει από την πλευρά του πληρωτή προς τον αποδέκτη της πληρωμής. Επίσης, κίνδυνος εξαπάτησης υπάρχει και από την πλευρά του αποδέκτη της πληρωμής προς τον πληρωτή. Τα θέματα ασφάλειας, όμως, εκτείνονται και στην περίπτωση που κάποιος τρίτος που δεν έχει εξουσιοδότηση υποκλέψει στοιχεία που σχετίζονται με την ηλεκτρονική πληρωμή ή αλλοιώσει τα δεδομένα που μεταβιβάζονται με την ηλεκτρονική πληρωμή.

netweek: Υφίσταται ειδική νομοθεσία για τα e-payments;

Μίνα Ζούλοβιτς: Ειδικά για τις πληρωμές, υφίσταται ήδη εδώ και κάποια χρόνια το ευρωπαϊκό νομοθετικό πλαίσιο (στην Ελλάδα νόμος 3862/2010) που ρυθμίζει ενιαία εντός της ΕΕ τα βασικότερα νομικά ζητήματα των ηλεκτρονικών πληρωμών (μόνον, όμως, για παρόχους που είναι εγκατεστημένοι εντός της ΕΕ ). Στο πλαίσιο αυτό, προβλέπονται τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις των μερών για τη διασφάλιση των ηλεκτρονικών πληρωμών.

netweek: Τι πρέπει να προσέχει μια επιχείρηση στο θέμα της ασφάλειας των ηλεκτρονικών πληρωμών;

Μίνα Ζούλοβιτς: Για τις επιχειρήσεις το θέμα της ασφάλειας τελεί σε άμεση συνάρτηση και με την πολιτική που η ίδια η επιχείρηση έχει υιοθετήσει και εφαρμόζει. Ιδίως για τα eshops θα πρέπει το καθένα να κάνει το δικό του cost benefit analysis με βάση το πραγματικό ρίσκο (δεν είναι το ίδιο για όλους) που αντιμετωπίζει από την αποποίηση συναλλαγών των πελατών του, εξαιτίας των ηλεκτρονικών πληρωμών.Ενδεικτικά, λοιπόν, ορισμένα μέτρα που θα πρέπει να λάβει για τη μείωση του κινδύνου αποποίησης είναι:

  • Χρήση όσο το δυνατόν περισσότερων μέσων εξακρίβωσης γνησιότητας της πράξης πληρωμής
  • Χρήση όσο το δυνατόν περισσότερων μέσων εξακρίβωσης της γνησιότητας του προσώπου που αιτείται την υπηρεσία
  • Διατήρηση και προσκόμιση (αν χρειαστεί) αποδεικτικών στοιχείων παράδοσης προϊόντων
  • Υλοποίηση της λειτουργίας του αποδεικτικού έναρξης παροχής των υπηρεσιών (όσες από αυτές είναι on line – τούτο εξάλλου είναι υποχρεωτικό και από τον νόμο για τις εξ αποστάσεως συμβάσεις α. 3δ.8 ν.2251/1994).

Καμία έκπτωση πάντως δεν θα πρέπει να γίνεται στα θέματα της πλήρους εξασφάλισης της ασφάλειας των ηλεκτρονικών πληρωμών των ίδιων των πληρωτών/πελατών του που θα πρέπει να τηρείται στο ακέραιο σε συνεργασία με τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών που συνεργάζεται.

netweek: Τι κάλυψη προσφέρει η νομοθεσία στους συναλλασσόμενους πληρωτές σε περιπτώσεις εξαπάτησης (fraud);

Μίνα Ζούλοβιτς: Ο ανωτέρω νόμος προβλέπει ρητά ότι ο πληρωτής θα πρέπει να ειδοποιήσει αμέσως τον πάροχο των υπηρεσιών πληρωμών, μόλις αντιληφθεί απώλεια, κλοπή ή υπεξαίρεση του μέσου πληρωμών ή μη εγκεκριμένη χρήση του. Το όριο αποζημίωσης σε περίπτωση έγκαιρης ενημέρωσης για μη εγκεκριμμένες πράξεις είναι έως 150 ευρώ. Η προθεσμία, όμως, αποποίησης της μη εγκεκριμμένης πράξης εκτείνεται έως και 13 μήνες από την ημερομηνία της χρέωσης (αποποίηση συναλλαγής – άρθρο 55).

Σε περίπτωση, λοιπόν, μη εγκεκριμένης πράξης πληρωμής, ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών του πληρωτή υποχρεούται να επιστρέφει αμέσως στον πληρωτή το ποσό της μη εγκεκριμένης πράξης και εφόσον συντρέχει περίπτωση, να επαναφέρει το χρεωθέντα λογαριασμό πληρωμών στην κατάσταση που θα βρισκόταν εάν δεν είχε πραγματοποιηθεί η μη εγκεκριμένη πράξη πληρωμής (άρθρο 57 παρ. 1). Ο πληρωτής δεν φέρει τις οικονομικές συνέπειες που απορρέουν από τη χρήση απολεσθέντος, κλαπέντος ή υπεξαιρεθέντος μέσου πληρωμών μετά την ειδοποίηση, εκτός εάν ενήργησε με δόλο (άρθρο 58 παρ. 3).