Ζούμε σε μια άκρως ενδιαφέρουσα μεταβατική περίοδο με τα μετρητά να κρατάνε ακόμα ένα σημαντικό ποσοστό των πληρωμών και ταυτόχρονα τις ψηφιακές πληρωμές να καλπάζουν και ταυτόχρονα να εξελίσσονται διαρκώς με ρυθμό εντυπωσιακό.

Κανείς δεν μπορεί να πει με βεβαιότητα ποια είναι η κυριότερη αιτία, αλλά όλοι συμφωνούν ότι με εντυπωσιακό ρυθμό φτάσαμε μέσα σε λίγα χρόνια να μας προκαλεί εντύπωση που τα μετρητά αντέχουν ακόμα απέναντι στις ψηφιακές πληρωμές. Υπάρχει στο πορτοφόλι μου ένα πενηντάρικο που ταξιδεύει μαζί μου πάνω κάτω σε όλη την πόλη. Ανάμεσα στις βόλτες του προσπαθώ άλλοτε να το «χαλάσω» ανεπιτυχώς και άλλοτε να βρω τρόπο να αφιερώσω τον παραπάνω χρόνο που απαιτεί μια συναλλαγή από το να πλησιάσω την κάρτα μου σε ένα POS, σε μια προσπάθεια να δημιουργήσω τα «ψιλά» που χρειάζονται τα παιδιά στο σχολείο. Αλλά το πενηντάρικο μοιάζει να πρέπει να συμπληρώσει έναν απαραίτητο αριθμό χιλιομέτρων πριν «σπάσει» σε μικρότερα χαρτονομίσματα και κέρματα.
Μια παρηγοριά είναι ότι δεν είμαι μόνος μου σε αυτό. Τουλάχιστον δύο με τρεις γενιές είναι στο ίδιο mode και το δε πορτοφόλι ή τσάντα τους είναι σαν ένα μίνι μουσείο των πληρωμών, συγκεντρώνοντας κέρματα, χαρτονομίσματα, πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες και ένα κινητό που φιλοξενεί, από το mobile banking, το Iris, μία ή περισσότερες virtual κάρτες, ψηφιακά πορτοφόλια και συστήματα online πληρωμών.

Μπορεί η γενιά των παιδιών που τώρα αποκτούν δικό τους banking να γελάνε με όλο αυτό το συνονθύλευμα -οι περισσότεροι έχουν όλα τα έγγραφα και τις πληρωμές τους στο κινητό τους ή πληρώνουν μέσω smart watch- αλλά αυτή η συλλογή είναι μια αποτύπωση της συγκυρίας που ζούμε σε ότι αφορά τον τρόπο που συναλλασσόμαστε ως είδος. Για αιώνες τα μέσα συναλλαγών μας είχαν αποκλειστικά υλική και «αναλογική» υπόσταση και λειτουργία. Σπόροι, κοχύλια, ψήγματα μετάλλων, νομίσματα, χαρτονομίσματα όλα είχαν κοινό ότι ανταλλάσσονταν και εκπροσωπούσαν την αξία τους αυτά καθαυτά και «άμα τη εμφανίσει». Το 1950 εμφανίζεται ένα μικρό κομμάτι πλαστικού 85,60 επί 53,98 χιλιοστά, που γράφει «Diners Club» και ως εκ θαύματος με αυτό μπορείς να πληρώσεις, χωρίς μετρητά ή επιταγές. Σε άλλα είκοσι εννέα χρόνια ένα παρόμοιο κομματάκι πλαστικού που γράφει American Express πάει να του φάει τη δουλειά, κρύβοντας μέσα του μια μαγνητική λωρίδα. Η επίδραση τους είναι τέτοια που αλλάζει τις πληρωμές στο retail του αναπτυγμένου κόσμου και ταυτόχρονα ο νέος τρόπος πληρωμών γίνεται κριτήριο για το ποιες χώρες έχουν περάσει στην λίγκα του «αναπτυγμένου κόσμου». Παρόλα αυτά οι πληρωμές και τα εργαλεία τους ήταν συνδεδεμένα με την λειτουργία των τραπεζών, οι οποίες στη βάση τους λειτουργούσαν κυρίως αναλογικά. Ίσως αν πρέπει να θέσουμε ένα υλικό όριο στην εξέλιξη των πληρωμών θα ήταν το πρώτο τσιπάκι σε κάρτα, όταν αρχικά γαλλικές τράπεζες και στη συνέχεια πολλές ευρωπαϊκές αρχίζουν να μοιράζουν κάρτες που συνομιλούν με την ψηφιακή υποδομή το μακρινό 1984.
Το ένα κύμα ψηφιοποίησης μετά το άλλο έσπασαν το τσιμεντένιο κέλυφος των τραπεζικών διαδικασιών -όπως και όλων των υπολοίπων στην κοινωνία- και τελικά η ψηφιακή ροή παρέσυρε και τις πληρωμές.

Για πρώτη φορά ο άνθρωπος άρχισε να συναλλάσσεται σε data και ήταν όλοι ιδιαίτερα χαρούμενοι γι’ αυτό. Οκ δεν μπορούσες να μαζέψεις το «χρήμα» σου στην αμμουδιά όπως οι πρωτόγονοι τα κοχύλια, αλλά μπορούσες να ψωνίζεις με απίστευτη ευκολία και ασφάλεια και το καθαρό κέρδος από όλο αυτό για τον χρηματοπιστωτικό τομέα ήταν ένα διόλου ευκαταφρόνητο 2,1 τρισεκατομμύρια δολάρια, για μόλις το 2021, την ίδια στιγμή που ο μισός πλανήτης για ολόκληρους μήνες δεν μπορούσε να βγει από το σπίτι και είχε τράπεζες και καταστήματα κλειστά.
Ενδεικτικά για ένα σύντομο χρονικό διάστημα ανάμεσα στο τέλος του κορονοϊού και την αρχή του πολέμου στην Ουκρανία, το Paypal είχε αξία κοντά στα 350 δισεκατομμύρια δολάρια, πολύ κοντά στην αξία της μεγαλύτερης τράπεζας του δυτικού κόσμου JPMorgan Chase (450 δις δολάρια τότε) και το μεγαλύτερο δίκτυο καρτών, την Visa (520 δις δολάρια).

Θέλεις ένα τσάμπα app; Θέλεις…
Από τότε και, ανάλογα με την μελέτη που διαβάζεις, ένα τέταρτο των συναλλαγών του πλανήτη έχουν μετατραπεί σε ψηφιακές και πολλοί περισσότεροι παίκτες μοιράστηκαν την πίτα των πληρωμών, με πρώτους και καλύτερους όσους ήταν διατεθειμένοι να δημιουργήσουν και μοιράσουν ακόμα και δωρεάν ένα ολόκληρο app επικοινωνίας και κοινωνικής δικτύωσης προκειμένου να «προσφέρουν» στη συνέχεια στο κοινό του υποδομή για ψηφιακές πληρωμές.

Το σημαντικότερο ανάμεσα στα trends των μελετών είναι ότι στη μετάβαση των πληρωμών στο ψηφιακό σύμπαν, συμμετέχει ισάξια και ο μη αναπτυγμένος κόσμος και ο λόγος είναι απλούστατος: εκεί που η παραδοσιακή δομή αδυνατεί να εξυπηρετήσει τον πληθυσμό -γιατί απλά απουσιάζει σε μέρη όπως τις εσχατιές της Ινδίας και της Βραζιλίας- οι ψηφιακές πληρωμές μπορούν να εξυπηρετήσουν άμεσα και εύκολα μεγάλους πληθυσμούς, ακόμα και με μικρά κόστη και αμεσότερα ακόμα και από τα …κοχύλια. Ακόμα και σε περιπτώσεις όπου η ανάπτυξη είναι εντυπωσιακή, όπως στην Κίνα, οι ψηφιακές πληρωμές επιστρατεύθηκαν για να εξυπηρετήσουν τις συναλλαγές και κυρίως την κατανάλωση που ξεπήδησε μαζί με μια ολοκαίνουργια μεσαία τάξη, σχεδόν μέσα σε μια νύχτα. Χαρακτηριστικά το Alipay και το WeChat Pay μέσα σε λίγα χρόνια έγιναν από θαυμαστές του Paypal, servicers το 90% των πληρωμών στη χώρα με το μεγαλύτερο πληθυσμό στον πλανήτη και όπως αναφέρουν οι δυτικοί επισκέπτες οι ντόπιοι σε κοιτάνε καχύποπτα όταν επιμένεις να πληρώσεις με μετρητά. Παρέχουν και την ψηφιακή υποδομή των πολιτών από το κράτος βέβαια, δικαιώνοντας όσους λατρεύουν την ανωνυμία των μετρητών, αλλά αυτό ίσως γίνει μια πολύ καλή επιχειρηματική ευκαιρία και πρόκληση για τις πληρωμές στο μέλλον: η ανωνυμία των συναλλαγών. Προς το παρόν, οι περισσότεροι αναλυτές δείχνουν προς τις αναπτυσσόμενες χώρες σε κάθε στέλεχος που προσπαθεί να αποκωδικοποιήσει τις τάσεις στο μέλλον των πληρωμών και προτείνουν να μάθουμε από ότι κάνουν, δημιουργώντας την υποδομή των πληρωμών με ψηφιακή υπόσταση από το τίποτα.

Αυτό ερμηνεύει και την δυναμική της αγοράς των εργαλείων των ψηφιακών πληρωμών. Σύμφωνα με την έρευνα της Market Research Future με τίτλο «Digital Payment Market Research Report: By Payment Method (Credit Card, Debit Card, Mobile Wallet, Bank Transfer, Cryptocurrency), By Transaction Type (Online Transactions, In-Store Transactions, Peer-to-Peer Transactions, Recurring Payments), By End User (Retail Consumers, Businesses, Government Entities), By Industry Vertical (Retail, Banking, Travel, Healthcare, Entertainment) and By Regional (North America, Europe, South America, Asia Pacific, Middle East and Africa) – Industry Forecast to 2035» η αγορά ανάπτυξης ψηφιακών πληρωμών το 2023 είχε εκτιμηθεί στα 89,71 δις δολάρια και το 2024 ανέβηκε στα 99,21 δις ενώ ως το 2035 αναμένεται να φτάσει τα 300 δις, με μέσο ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 10,58%.

Βασικότερες κατά την μελέτη δυνάμεις αυτής της ανόδου οι αναμενόμενες: διάδοση του mobile banking, εξάπλωση του διαδικτύου σε περιοχές που μέχρι πρόσφατα δεν είχαν καλά καλά ούτε ρεύμα και ο εθισμός του κοινού σε όλο και πιο βολικές διαδικασίες πληρωμών. Ο συνδυασμός παραδοσιακών παικτών με fintechs δίνουν όλο και πιο ικανά οχήματα για τις ψηφιακές πληρωμές όπως τα ψηφιακά πορτοφόλια, αλλά και τις peer to peer συναλλαγές, ενώ η μαζικότερη υιοθέτηση τεχνολογιών όπως η τεχνητή νοημοσύνη και το blockchain υπόσχεται να αλλάξει στο μέλλον όλα όσα εννοούμε όταν αποκαλούμε μια πράξη «πληρωμή».

To Ελληνικό οικοσύστημα πληρωμών
Και ο τρόπος που αντιλαμβάνεται τον τρόπο που αλλάζουν οι πληρωμές και προσαρμόζεται σε αυτές είναι ίσως για πρώτη φορά ενθαρρυντικός για την υιοθέτηση της καινοτομίας στη χώρα.
«Οι ψηφιακές πληρωμές έχουν μεταμορφώσει το καταναλωτικό προφίλ και τον τρόπο με τον οποίο οι ιδιώτες αντιλαμβάνονται και διαχειρίζονται τις συναλλαγές τους. Το παραδοσιακό μοντέλο πληρωμών με μετρητά έχει υποχωρήσει, ενώ το μεγάλο όφελος από την τεχνολογική «έκρηξη» των τελευταίων ετών, είναι η πληθώρα των εναλλακτικών στην διεκπεραίωση των συναλλαγών (μεταξύ άλλων, εκτός του απλού εμβάσματος/κατάθεσης, με χρεωστική/πιστωτική/προπληρωμένη κάρτα, με Α2Α, μέσα από payment link, μέσα από digital wallets, με εξαργύρωση πόντων επιβράβευσης (Bonus), με δόσεις κ.α.)» μας λέει ο Γιάννος Ιωαννίδης, Chief of Retail Banking Products της Alpha Bank. «Ο καταναλωτής μπορεί να βλέπει άμεσα πού ξοδεύει τα χρήματά του, να ορίζει όρια δαπανών, να προγραμματίζει πληρωμές και να αποφεύγει υπερβάσεις, σε ένα πλαίσιο που χαρακτηρίζεται από ασφάλεια, ταχύτητα και προσωποποιημένη εμπειρία. Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποδοχής των λύσεων καινοτομίας στην χώρα μας, οι άνω των 4 εκατ. καρτών που έχουν ενταχθεί στα ψηφιακά πορτοφόλια, με τις συναλλαγές που πραγματοποιούνται με digital wallets να αποτελούν περίπου 25% των συναλλαγών με κάρτες στην Ελλάδα και με την αύξηση τους να είναι ραγδαία. Η Alpha Bank σε αυτό το περιβάλλον πρωτοπορεί, φέρνοντας πρώτη νέες τεχνολογίες όπως το Apple Pay στην Ελλάδα, ενώ επενδύει συνεχώς στην ανάπτυξη των ψηφιακών πληρωμών (myAlpha Vibe, Xiaomi & Garmin Pay, κ.α.)».

Και από την πλευρά της NBG Pay είναι ξεκάθαρο πως το τοπίο των πληρωμών αλλάζει. «Η ευκολία, η ταχύτητα και η ασφάλεια που φέρνουν οι σύγχρονες τεχνολογίες πληρωμών έχουν αλλάξει ριζικά τη σχέση του κοινού με τις συναλλαγές. Οι ψηφιακές πληρωμές είναι πλέον αναπόσπαστο μέρος της καθημερινότητας» λέει ο Χριστόφορος Χατζόπουλος, Managing Director NBG Pay & Country Head Global Payments Greece. «Μάλιστα, παρατηρούμε πως η νέα γενιά ηγείται αυτής της μετάβασης: το 80% στις ηλικίες 17-30 ετών, προτιμά τις ψηφιακές πληρωμές σύμφωνα και έρευνα από το Ινστιτούτο ΕΣΕΕ. Συγχρόνως, οι απαιτήσεις για διαφάνεια, αξιοπιστία και μεγαλύτερο έλεγχο έχουν αυξηθεί. Οι καταναλωτές έχουν άμεση εικόνα των συναλλαγών τους και ενισχυμένη οικονομική συνείδηση, ενώ παράλληλα, η εμπειρία πληρωμής έχει γίνει μέρος της συνολικής αγοραστικής εμπειρίας. Σε αυτό το περιβάλλον, η NBG Pay λειτουργεί ως ο πλέον αξιόπιστος συνεργάτης σε ό,τι αφορά την τεχνολογία ψηφιακών πληρωμών, σε συνεργασία με την Global Payments & την EDPS, εισάγουμε νέα τεχνολογία στην αγορά. Συγκεκριμένα, ξεκίνησε η διάθεση του “Connect All-in-One”, μία λύση για τερματικό POS και ταμειακή μηχανή, συνδυασμένα σε ένα τερματικό.

Για τον Αλέξανδρο Βλαγκούλη, Head of products & marketing της Optima bank οι ψηφιακές πληρωμές φέρνουν μια νέα εποχή για επιχειρήσεις και καταναλωτές. «Η ραγδαία εξάπλωση των ψηφιακών πληρωμών τα τελευταία χρόνια έχει επιφέρει έναν πραγματικό μετασχηματισμό στον τρόπο που επιχειρήσεις και καταναλωτές πραγματοποιούν συναλλαγές. Για την Optima bank, η τεχνολογία δεν είναι απλώς ένα εργαλείο, αλλά στρατηγική προτεραιότητα για τη βελτίωση της εμπειρίας του πελάτη. Με ασφάλεια, ταχύτητα και εξατομικευμένες λύσεις, στόχος είναι η δημιουργία ενός πλήρως ψηφιακού οικοσυστήματος. Ανταποκρινόμενοι στις εξελίξεις και στα ζητούμενα του σύγχρονου περιβάλλοντος έχουμε υιοθετήσει πρωτοποριακές λύσεις που παρέχουμε στους πελάτες μας, αξιοποιώντας τις δυνατότητες του digital banking. Από τα instant payments, που πραγματοποιούνται ακόμα και σε 10’’ με το κόστος απλού εμβάσματος, μέχρι τις πληρωμές μέσω IRIS, κάθε υπηρεσία έχει σχεδιαστεί με γνώμονα την ταχύτητα, την ευχρηστία και τη μείωση του λειτουργικού κόστους για τον πελάτη».

Αλλά και στην πλευρά της δημιουργίας της καινοτομίας ο Χρυσοβαλάντης Κουτσουμπός, Chief Technology Officer της EveryPay, χαρακτηρίζει το μέλλον των πληρωμών με τρείς λέξεις. «Το μέλλον των πληρωμών είναι άυλο, ασφαλές και συμπεριληπτικό. Οι ψηφιακές πληρωμές δεν αποτελούν πλέον ένα τεχνολογικό υποσύστημα: είναι πυλώνας της καθημερινότητας. Από τον τρόπο που πληρώνουμε τον καφέ μας μέχρι τον τρόπο που διανέμεται το κεφάλαιο σε μια πολυεθνική αγορά, το χρήμα έχει μετατραπεί από μέσο ανταλλαγής σε ροή δεδομένων. Και αυτή η ροή επαναπροσδιορίζει θεμελιώδεις πτυχές της οικονομικής μας ζωής. Για τον καταναλωτή, οι ψηφιακές πληρωμές συνεπάγονται ευκολία, ταχύτητα και ασφάλεια. Επιπλέον, φέρνουν νέες συμπεριφορές: προσδοκία για άψογα ψηφιακά περιβάλλοντα, cashback και loyalty προνόμια, διαφάνεια σε πραγματικό χρόνο και προσωποποιημένες εμπειρίες μέσα από εφαρμογές που προσφέρουν συνεχή εικόνα των οικονομικών. Σε συνδυασμό με επενδυτικά εργαλεία και δυνατότητες αποταμίευσης, διαμορφώνουν μια ολοκληρωμένη εμπειρία διαχείρισης της οικονομικής καθημερινότητας».

Παρόλα αυτά όμως το πέρασμα στην νέα πραγματικότητα των ψηφιακών πληρωμών έχει αναδείξει νέα ζητήματα, όπως εντοπίζει ο Χριστόφορος Χατζόπουλος, ο οποίος επισημαίνει ότι «…παρότι η διείσδυση των ψηφιακών πληρωμών αυξάνεται, προκλήσεις όπως η έλλειψη εμπιστοσύνης από λιγότερο εξοικειωμένες με την τεχνολογία ομάδες, παραμένουν σημαντικές. Οι επιχειρήσεις χρειάζεται να συνεχίσουν να επενδύουν στην κυβερνοασφάλεια, διασφαλίζοντας την προστασία των ψηφιακών συναλλαγών από τις αυξανόμενες απειλές στον κυβερνοχώρο. Παράλληλα, η διαλειτουργικότητα μεταξύ συστημάτων πληρωμών είναι απαραίτητη για την ομαλή λειτουργία των ψηφιακών συναλλαγών. Η υιοθέτηση στοχευμένων λύσεων, η ανάπτυξη νέων μοντέλων αξιολόγησης και η αποτελεσματική διάχυση της πληροφόρησης αποτελούν απαραίτητα εργαλεία για τη βελτίωση της ψηφιακής εμπειρίας τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους καταναλωτές».

Οι πληρωμές και το «ταμείο» των μικρομεσαίων επιχειρήσεων
Πως επηρεάζουν οι νέες ψηφιακές πληρωμές την βιωσιμότητα των μικρομεσαίων επιχειρήσεων; Γίνονται παράγοντας ανάπτυξης ή ακόμα μια πρόκληση επιβίωσης;
«Από την πλευρά των επιχειρήσεων και ειδικά των μικρομεσαίων (ΜμΕ) οι οποίες αποτελούν πάνω από το 95% των επιχειρήσεων στην Ελλάδα και συνεισφέρουν καθοριστικά στο ΑΕΠ και στην απασχόληση, οι ψηφιακές πληρωμές έχουν αναδειχθεί ως βασικό εργαλείο ενίσχυσης της ανταγωνιστικότητας τους, αλλά και ως πυλώνας διαφάνειας και βιώσιμης ανάπτυξης» εξηγεί ο Γιάννος Ιωαννίδης. «Η υιοθέτηση ψηφιακών τρόπων πληρωμής επιταχύνει την είσπραξη εσόδων, περιορίζοντας τα κόστη διαχείρισης μετρητών και ελαχιστοποιώντας τους κινδύνους. ενώ οι ΜμΕ αποκτούν πρόσβαση σε πολύτιμα δεδομένα συναλλακτικής συμπεριφοράς των πελατών τους, που μπορούν να αξιοποιηθούν για στοχευμένο marketing, δυναμική τιμολόγηση και εξατομίκευση των υπηρεσιών τους. Επιπλέον, μέσω των ψηφιακών πληρωμών, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις αποκτούν τη δυνατότητα να απευθυνθούν σε ευρύτερα και πιο διαφοροποιημένα καταναλωτικά κοινά. Η αποδοχή καρτών και ηλεκτρονικών πορτοφολιών προσελκύει νεότερες ηλικίες και καταναλωτές με ψηφιακές συνήθειες, διευρύνοντας τη βάση πελατών. Πολλές επιχειρήσεις πλέον αξιοποιούν τις λύσεις e-commerce για να εξυπηρετούν πελάτες όχι μόνο στην Ελλάδα αλλά και στο εξωτερικό, ενισχύοντας τις εξαγωγικές τους δυνατότητες με χαμηλό κόστος».

Στον ίδιο τόνο και ο Αλέξανδρος Βλαγκούλης αποδίδει ιδιαίτερη σημασία στην επίδραση των ψηφιακών πληρωμών στις επιχειρήσεις, «οι οποίες αποκτούν πρόσβαση σε απλοποιημένες και ασφαλείς διαδικασίες είσπραξης και πληρωμών» όπως λέει. «Με αυτό ως γνώμονα, στην Optima bank παρέχουμε τις επιχειρήσεις πελάτες μας λειτουργίες, όπως τα mass payments μέσα από το e banking, προσφέροντάς τους με αυτόν τον τρόπο κεντροποιημένη διαχείριση των πληρωμών τους, μειώνοντας το διαχειριστικό τους κόστος, μέσα από το ασφαλές περιβάλλον του e-banking».

«Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις αποτελούν την κινητήριο δύναμη της ελληνικής οικονομίας και στην NBG Pay τις υποστηρίζουμε με λύσεις που επιταχύνουν την ψηφιακή τους μετάβαση» μας εξηγεί ο Χριστόφορος Χατζόπουλος. «Η ενσωμάτωση των ψηφιακών πληρωμών στις καθημερινές συναλλαγές έχει θετικές επιπτώσεις με άμεσο αντίκτυπο: βελτιώνει την ταμειακή ροή, μειώνει το κόστος διαχείρισης μετρητών και ενισχύει την εμπιστοσύνη του πελάτη. Παράλληλα, ενδυναμώνει την εξωστρέφεια τους, διευκολύνοντας την είσοδό τους στο ηλεκτρονικό εμπόριο και ανοίγοντας νέες δυνατότητες για την ανάπτυξη πελατειακής βάσης, τόσο σε τοπικό όσο και σε διεθνές επίπεδο. Το νέο gateway ηλεκτρονικού εμπορίου (NBG Pay Gateway) με έναρξη στο πρώτο εξάμηνο του 2025, αναβαθμίζει την εμπειρία σε επιλογές και ταχύτητα».

Ενώ για τον Χρυσοβαλάντη Κουτσουμπό, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις απολαμβάνουν επιπλέον κέρδη από τις νέες ψηφιακές πληρωμές. «Η δυνατότητα αποδοχής ψηφιακών πληρωμών με το ελάχιστο δυνατό κόστος, η άμεση εκκαθάριση των χρημάτων και η δυνατότητα αποδοχής συναλλαγών από πολλαπλά μέσα -όπως κάρτες, ψηφιακά πορτοφόλια κλπ- συμβάλλουν ουσιαστικά στη λειτουργική αποτελεσματικότητα και την ενίσχυση της ανταγωνιστικότητάς τους. Παράλληλα, η πρόσβαση σε μικροπιστώσεις που βασίζονται σε ιστορικά δεδομένα συναλλαγών δημιουργεί νέες ευκαιρίες για κεφαλαιακή ενίσχυση και επιχειρηματική εξέλιξη. Σημαντική πρόκληση, ωστόσο, παραμένει η συμμόρφωση με τις τεχνικές και κανονιστικές απαιτήσεις διασύνδεσης, ειδικά υπό το πρίσμα των πρόσφατων ρυθμίσεων στην ελληνική νομοθεσία».

Ένας επίλογος σε δύο ειδήσεις
Καθώς γράφονται αυτές οι γραμμές η επικαιρότητα φλερτάρει για άλλη μια φορά με το Black Mirror, ενώ το Worldcoin έχει γίνει πρόσφατα διαθέσιμο στις ΗΠΑ. Για όσους δεν έχουν παρακολουθήσει το θέμα, το Worldcoin είναι μια υβριδική διασταύρωση της τεχνολογίας των κρυπτονομισμάτων με την τελευταία λέξη στην βιομετρική. Το μεγαλύτερο ίσως krypto project της ιστορίας υποστηρίζεται από την υποδομή που έχει δημιουργήσει η εταιρία Tools for Humanity στην οποία CEO δεν είναι άλλος από τον Sam Altman της OpenAI. Στο hardware κομμάτι αυτής της ενδιαφέρουσας -όσο και τρομακτικής ιστορίας- υπάρχει μια μικρή λευκή σφαίρα -με αισθητική που θυμίζει ταινία του Κιούμπρικ- που σκανάρει την ίριδα του ματιού σου και σε καταχωρεί. Από αυτή τη στιγμή και μετά θα ταυτοποιείσαι με ένα σου βλέμμα προκειμένου να κάνεις οποιαδήποτε συναλλαγή. Η εταιρεία έχει ήδη σκανάρει δώδεκα εκατομμύρια ανθρώπους σε εκατό χώρες για να «εκπαιδεύσει» το σύστημα της και μοιράσει πάνω από 7000 συσκευές σε όλες τις ΗΠΑ. Κάθε Αμερικανός που σκανάρεται λαμβάνει στο ψηφιακό του πορτοφόλι -προσφορά της εταιρίας- 16 Worldcoins, ενώ όσοι έσπευσαν να κατεβάσουν το app της -που έχει άλλα 150 mini apps- και να καταχωρηθούν επιπλέον 150 Worldcoins. H εταιρία έχει δηλώσει ότι φιλοδοξεί να γίνει η νούμερο ένα υποδομή ταυτοποίησης ανθρώπων και πληρωμών στον πλανήτη και μεταξύ άλλων υπόσχεται επιπλέον την υποδομή που θα στηρίζει την πληρωμή επιδομάτων σε όλους τους ανέργους που έχασαν την δουλειά τους από την τεχνητή νοημοσύνη.

Την ίδια περίοδο στο Global Product Drop, η Visa παρουσίασε τη νέα της στρατηγική για το μέλλον των συναλλαγών, βασισμένη στην αξιοποίηση της Τεχνητής Νοημοσύνης και την ενίσχυση των ψηφιακών πληρωμών. Στο επίκεντρο της εκδήλωσης βρέθηκε το Visa Intelligent Commerce, μια πρωτοβουλία που ανοίγει το δίκτυο πληρωμών της εταιρείας σε developers και τεχνολογικούς συνεργάτες, ώστε να δημιουργήσουν εφαρμογές και προϊόντα με ενσωματωμένη AI. Η Bea Larregle, Regional Managing Director της Visa για τη Νότια Ευρώπη, δήλωσε πως η εταιρεία έχει επενδύσει πάνω από 11 δισεκατομμύρια δολάρια την τελευταία πενταετία σε τεχνολογίες αιχμής, εστιάζοντας σε λύσεις που φέρνουν ασφάλεια, ευελιξία και καινοτομία και ανάμεσα σε αυτές ξεχώρισε την επέκταση της πλατφόρμας Flex Credential σε νέες χρήσεις – από επενδυτικούς λογαριασμούς έως προγράμματα ανταμοιβής – καθώς και η νέα συνεργασία με την Klarna για τις ευρωπαϊκές αγορές. Η Visa δήλωσε οραματίζεται ένα περιβάλλον όπου οι ψηφιακοί βοηθοί, βασισμένοι σε AI, θα μπορούν να πραγματοποιούν αγορές για λογαριασμό των χρηστών. Για να γίνει αυτό εφικτό, η εταιρεία επενδύει στην ενίσχυση της εμπιστοσύνης στις πληρωμές μέσω AI, από τις τράπεζες μέχρι τους καταναλωτές. NW

ΟΙ ΣΥΝΑΛΛΑΓΕΣ ΕΙΝΑΙ ΠΛΕΟΝ ΕΜΠΕΙΡΙΕΣ
Γιάννος Ιωαννίδης, Chief of Retail Banking Products της Alpha Bank
Η Alpha Bank, μέσα από τη στρατηγική της συνεργασία με τη Nexi, προσφέρει ένα ολοκληρωμένο οικοσύστημα λύσεων πληρωμών: σύγχρονες POS υποδομές, υπηρεσίες e-commerce, υπηρεσίες pay by link κα. Ο στόχος μας είναι να δώσουμε στις μικρές επιχειρήσεις τα μέσα που διαθέτουν οι μεγάλες – χωρίς την πολυπλοκότητα και το κόστος. Τα νέα soft POS, η διασύνδεση με e-shops με πληθώρα καινοτόμων υπηρεσιών όπως η πληρωμή μέσω apple pay / google pay και σύντομα η εξαργύρωση Bonus πόντων επιβράβευσης μέσω e-commerce, προσφέρουν στις ΜμΕ ευελιξία και χαμηλό κόστος εισόδου στην αγορά. Ο ψηφιακός μετασχηματισμός είναι στο DNA της στρατηγικής της Alpha Bank. Οι ψηφιακές πληρωμές δεν είναι απλώς μια τεχνολογική εξέλιξη. Είναι το θεμέλιο μιας νέας οικονομικής κουλτούρας. Σε έναν κόσμο όπου οι συναλλαγές είναι πλέον εμπειρίες, η Alpha Bank επενδύει σε ένα μέλλον όπου η τεχνολογία υπηρετεί τον άνθρωπο – ενισχύει την αυτονομία του, στηρίζει την επιχείρησή του, και δημιουργεί προστιθέμενη αξία για την κοινωνία στο σύνολό της.

ΑΠΛΕΣ, ΑΣΦΑΛΕΙΣ, ΕΥΕΛΙΚΤΕΣ ΛΥΣΕΙΣ
Χριστόφορος Χατζόπουλος, Managing Director NBG Pay & Country Head Global Payments Greece
«Ενδυναμώνουμε τις επιχειρήσεις και απλοποιούμε τις καθημερινές συναλλαγές για όλους με καινοτόμες λύσεις πληρωμών. Η NBG Pay υπηρετεί ακριβώς αυτή τη μετάβαση, συνδυάζοντας την αξιοπιστία της Εθνικής Τράπεζας και την τεχνολογική εξειδίκευση της Global Payments. Αναγνωρίζουμε ότι για να παραμείνουμε πρωτοπόροι στον τομέα των ψηφιακών πληρωμών, χρειάζεται να προάγουμε λύσεις που πραγματικά εξυπηρετούν τις ανάγκες των επιχειρήσεων. Επενδύουμε σε προϊόντα και υπηρεσίες νέας γενιάς, όπως POS με λειτουργικό Android έως ολοκληρωμένες λύσεις για το ηλεκτρονικό εμπόριο. Μία από τις πρωτοβουλίες μας ήταν η ενεργή συμμετοχή μας, ως αποκλειστικός πάροχος εκκαθάρισης ψηφιακών πληρωμών, στην ανάπτυξη της υπηρεσίας ανέπαφων πληρωμών “tap2ride”, για τα μέσα μεταφοράς του ΟΑΣΑ, σε συνεργασία με τη Visa. Επιπλέον, η λύση “Connect All in One”, η οποία προσφέρει ενιαία διαχείριση ταμείου και πληρωμών, με αποστολή αποδείξεων και σύνδεση στο myDATA, έρχεται να καλύψει ουσιαστικές ανάγκες των ΜμΕ. Ο στρατηγικός μας σχεδιασμός επικεντρώνεται στη διάθεση απλοποιημένων, ασφαλών και ευέλικτων λύσεων, για επιχειρήσεις κάθε μεγέθους».

H ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΠΑΡΑΜΕΝΕΙ Η ΜΕΓΑΛΗ ΠΡΟΚΛΗΣΗ
Αλέξανδρος Βλαγκούλης, Head of Products & Marketing της Optima Bank
Στο επίκεντρο των μελλοντικών τάσεων βρίσκεται το embedded banking. Η ενσωμάτωση τραπεζικών υπηρεσιών σε μη τραπεζικές πλατφόρμες, όπως τα ERP συστήματα. Πρόκειται για μια προσέγγιση που μεταμορφώνει την εμπειρία του χρήστη, επιτρέποντάς του να αλληλοεπιδρά άμεσα με τα τραπεζικά του δεδομένα και να πραγματοποιεί πληρωμές χωρίς να εγκαταλείπει το περιβάλλον εργασίας του και χωρίς την ανάγκη διαμεσολάβησης των συστημάτων ψηφιακής τραπεζικής που παρέχουν οι τράπεζες. Ωστόσο, παρά την πρόοδο, η ασφάλεια παραμένει η μεγαλύτερη πρόκληση. Στην Optima bank δίνουμε έμφαση στη συνεχή ενημέρωση των χρηστών και στην πρόληψη της απάτης, αξιοποιώντας προηγμένες τεχνολογικές λύσεις για την ανάλυση και παρακολούθηση συναλλαγών, με στόχο να αντιμετωπίζουμε αποτελεσματικά και να προλαμβάνουμε περιστατικά απάτης. Ο ψηφιακός μετασχηματισμός στις πληρωμές δεν είναι απλώς το μέλλον. Είναι το παρόν. Και με τις κατάλληλες λύσεις, γίνονται μοχλός ανάπτυξης για όλους.

ΙΣΟΡΡΟΠΙΑ ΚΑΙΝΟΤΟΜΙΑΣ ΚΑΙ ΣΤΑΘΕΡΟΤΗΤΑΣ
Χρυσοβαλάντης Κουτσουμπός, Chief Technology Officer, EveryPay
Ως οργανισμός σε ρυθμιζόμενο περιβάλλον, προσεγγίζουμε τις ψηφιακές πληρωμές ως ευκαιρία για κοινωνική πρόοδο και χρηματοοικονομική ενσωμάτωση. Εστιάζουμε στην ασφάλεια, την προσβασιμότητα και τη δημιουργία ενός ολοκληρωμένου οικοσυστήματος προϊόντων και υπηρεσιών, παρέχοντας λύσεις που προάγουν την ευελιξία και τη διασύνδεση. Ιδιαίτερη πρόκληση στην ελληνική αγορά αποτελεί η διαλειτουργικότητα μεταξύ τραπεζών, παρόχων υπηρεσιών πληρωμών και κρατικών υποδομών. Η ευρωπαϊκή και εγχώρια νομοθεσία -ιδίως με την επικείμενη PSD3 και τις εξελίξεις γύρω από το Open Finance- απαιτεί τεχνική και ρυθμιστική ετοιμότητα, αλλά ανοίγει τον δρόμο για νέα σχήματα συνεργασίας. Το μέλλον είναι ήδη εδώ – ζητούμενο παραμένει η διατήρηση της εμπιστοσύνης, η μείωση του αποκλεισμού και η εξισορρόπηση της καινοτομίας με τη σταθερότητα.